学校买的学生保险有哪些保障（我孩子生病了）

前几天有个朋友问我，孩子出生两个半月，疑似罹患sma一型（脊髓型肌肉萎缩症），有没什么保险可以投保。

这时候已经晚了，我很遗憾的告诉她患这种严重的疾病，已经买不了了。

我知道这位朋友内心很失落，确实也没办法；保险公司做的是风险的生意，已经生病了就是风险概率已经变成100%了，保险公司不会做亏本生意。

朋友这种现象也是很常见的，我们讨厌医院，可生病了第一时间是想找医生；我们讨厌保险，可是生病后才会想起买保险。

保险并不是我们想买就可以买得到的，很多时候可能已经晚了：

1、生病了都想买保险

2、买保险宜早不宜晚

01.生病了都想买保险

我们对保险的态度开始发生360度大转变，一般都是体检查出一些问题，或者忽然生了一场大病，才回想起来自己实际上一直都是在“裸奔”。

这源于治疗水平不断进步，但同时负担不起高昂治疗费用。

今年2月份，中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》中，给出了部分常见重疾的平均治疗费用。

可以看出，重疾的治疗费用普遍高昂，尤其是癌症，可高达80万，这还只是平均数。

而2020 年，全国居民人均可支配收入中位数为 27540 元。对许多家庭朋友来说，一场癌症的治疗费，让数十年的辛苦化为乌有。

02.买保险宜早不宜晚

在发现身体异常才想到保险的重要性，保险公司也不是慈善机构，当保险公司看过一个人的体检报告，心里大概就有了数。

1 投保前需进行健康告知

我们买健康险之前，一般都会进行健康告知。从严格程度来讲，医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险，尤其是前两种，身体小异常很容易就成为非标体。

标准体承保：什么毛病都没有，可以直接买保险；

如果有点小毛病，想带病投保，结果一般是这样的：

加费承保：身体某方面风险超出标准，需要比正常投保每年多交一些保费。

除外责任：身体某方面风险较高，不承保该项责任，其他疾病可以正常承保。

延期承保：目前的状况有不确定的风险，不适宜投保，需要观察一段时间，等小毛病好了之后，才可以承保。

拒保：问题比较大，风险太高，超过了保险公司承保的范围，不接受承保。

近年来，因为健康问题无法正常投保的客户越来越年轻化，我们不要对自己的身体盲目自信，医生检查完说没事，不代表可以正常投保。

因为临床医学≠核保医学。医生关注的是病情是否会影响患者的日常生活，如果没有产生影响，则无需治疗。

而保险关注的是将来可能出险的概率，比临床医学要严格得多。例如甲状腺结节，也许医生告诉你定期复查就好，但是买保险却不一定能标准体承保。

所以，不要等到身体出问题了，才想到买保险，否则就不是你挑保险，而是保险挑你了。

2 保障需过等待期才生效

保险永远是未雨绸缪，不是即买即用的。

比如健康险通常都有一个等待期 ，如果在这个期间生病了，保险公司是不赔的。

也许你会觉得，买份保险真麻烦，保险公司为什么总是为难我们。

事实上，保险公司这么做，目的是防止有人带病投保。你想啊，万一某个人生病了才买保险，结果刚买就获得了一大笔赔款，保险公司岂不是亏死了。

至于不同险种，不同产品，等待期也不同，但是通常都在以下区间内：

重疾险：一般是90-180 天

寿险：一般是90-180 天

医疗险：一般是30-90天

意外险：没有等待期，保单生效就能保障

像重疾险、寿险的等待期都比较长，最长的要半年。而且有些重疾险条款规定了，等待期罹患合同中所指的重症、中症、轻症等疾病，合同终止，按所交保费或现金价值进行赔偿。

等待期内出险，退钱都是小事，后续无法正常投保才是大问题。

所以，小七再次提醒，年轻的时候趁着身体健康，早点投保，等待期内生病的概率也会更小，买保险宜早不宜晚。

03.写在最后

一个农民工朋友买保险，有人问他：你每天赚钱那么辛苦，为什么还舍得买保险？把钱省下来，存起来不好吗？

他一句话震惊了在场的所有人：十几年前，我爸省下8万元，被我爷爷看病花了；几年前，我辛苦打工积攒了十几年的20万元，又给我爸送去医院了，我感觉我们两辈子都在给医院打工！

我不想将来再害孩子，所以我一定要在身体健康的时侯买保险未雨绸缪，预防大于治疗！

经常有人问，什么时候买保险最适合？在还没生病，身体健康时就是最合适。