学校的保险都保什么（保险101）

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前天有位家长朋友私聊我：“群里发通知，说要买学生保险。开学时候不是才刚买过吗？怎么又要买？”

然后他截图发给我看，原来是老师发的学平险通知（广告）。

老师当然不会说让家长都买，但我们总会忐忑不安，毕竟是老师发的呀。

我回答：“这是学平险，可买可不买。”

这位朋友还是有点不放心：“为什么老师要发？可以不买吗？”

我再解释：“开学买的是少儿医保，那个必须买。现在这个是学平险，不买也可以。”

朋友不置可否。

我想应该有不少家长跟他一样分不清这两者，有必要简单科普一下。

01. 学平险是商业保险

学平险全称“中小学生平安保险”，是一种保障学生健康和意外，简单又便宜的保险产品。

学平险与少儿医保确实很容易混淆，难怪一般家长分不清。

首先，它们保障的对象都是小朋友。

其次，两者一般都由老师在班群发布，又都集中在开学后的一两个月来。

这样一来，除非自己是做保险的，否则普通人都很难区分。

少儿医保和学平险最根本的区别是，前者是社会保险，后者是商业保险。

少儿医保属于社保里的居民医保，功能与我们上班买的社保类似，只是报销比例略低一点。

既然是社保性质，发行的机构自然是当地医保局，而不是保险公司。

学平险性质就完全不一样，它由保险公司发行，是商业保险。

它的主要功能与少儿医保相近，都是报销看病住院的费用。

除此以外，学平险一般都带有意外伤害保障，如意外身故或伤残。

甚至某些产品还有几万元重疾保额，或者带一些住院每日津贴。

但无论如何，少儿医保是社保，每个孩子都必须买。

学平险在少儿医保的基础上，增加了某些保障功能，可买可不买。

大家要分清主次，别本末倒置，看到学平险更便宜就不买少儿医保。

02. 老师推的学平险要不要买？

现在学校不能强制家长购买学平险，因此老师也只是代发，我们可以选择买不买。

由于学平险多数是老师推送，没有几款产品可挑选，只有买跟不买两个选择。

这种情况下，建议仔细看产品的“意外医疗”责任，因为它可以补上少儿医保的部分不足。

根据国家医保局规定，医保是不赔“交通事故、意外事故、医疗事故等明确由第三人负担的”医疗费用。

以上我是原文照抄，相当重要。

孩子生大病住院，少儿医保肯定是负责的。

但如果是上学或放学途中遇上交通事故，比如被车撞了，那么医保很可能是不管的。

只要任何被裁定为由第三方负责的事故，医保都可以不赔。

但孩子受伤住院肯定不能耽搁，无论肇事者是否找到或赔偿，治疗都必须马上开始。

我们作为家长没选择，肯定是自己先垫钱住院，等治疗结束再索偿。

如果买了学平险，即便医保不管或者肇事者没钱，我们也能找保险公司赔。

这就是学平险“意外医疗”责任如此重要的原因，其实选意外险时也同理。

因此，我们买的学平险必须有意外医疗责任，门诊和住院都必须有。

由于便宜，学平险一般都不报医保外费用，但报销额建议不要少于5万，否则可能连一个外科手术都不够。

赔付比例不要低于90%，最好100%。

最后是免赔额，最好不要高于100元，不然许多磕磕碰碰都报不了。

以上4个标准其实不高，一般学平险都能满足，大家避免踩坑就是。

其余的保险责任，重要程度相对低一点。

在价格差不多的情况下，保障肯定是越多越好，这样综合保护会更强。

03. 有其他更好的选择吗？

既然学平险也是商业保险，那么有其他更好的选择吗？

如果从医疗险的角度去看，肯定是有的，毕竟买学平险更多是防范医疗费用。

学平险的最大弱点，是通常不保医保外的费用，原因是受价格所限。

100元左右的产品，不能指望它能赔很多。

因此，如果你愿意多花几百元的话，百万医疗险肯定是最优选择。

毕竟医保外的费用全负责，还要100%赔付。

虽然医保结算后，1万元以内的费用不赔，但关键是1万以上数百万以内都能赔，这样就不怕天价医疗费。

百万医疗险全国都能买，不论线上线下都有不少好产品。

假如你想少花点钱，那么城市惠民保比学平险更好，也只贵那么一点点。

这类产品多数也保医保外费用，但缺点是免赔额高，赔付比例一般80%左右，真摊上大病自己还是要掏不少钱。

如果你买社保的城市没有惠民保，也可以到网上买全国版的。

简而言之，学平险真心作用不大，不推荐买。

04. 再说几句

学平险也是商业保险，不是非买不可。

价格确实很吸引人，看上去什么都保，性价比很高。

但其实保额低，特别是不报医保外的费用是硬伤。

大家别以为捡了便宜，到摊上大病才后悔当初买的学平险赔不了多少钱。

一分钱一分货，买保险就是为了防止一病返贫，切勿因小失大。

好，今天就到此为止。

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感谢你读完。

下期再会！

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