互联网金融门户（互联网金融系统）

互联网金融核心系统中，最重要的要数金融产品中心。作为整个金融服务体系中最重要的服务中心，金融产品中心为各个业务线提供金融产品的配置，包括基础信息配置，定价配置，以及针对特定企业或客户的个性化定价。除了金融产品的配置外，产品中心还承担了金融产品的试算，核算。适应不同的还款方式，罚息，提前还款违约金等金融产品的灵活变化。以便快速应对市场，推出更具竞争力的金融产品。那么金融产品中心是如何做到的呢？其设计的过程中又有哪些需要注意的点？让我们一起逐步深入探讨。我们从两个方面阐述，一、金融产品配置；二、产品核算。

一、金融产品配置

关于金融产品的参数配置，通常来讲金融产品都会有一个默认的定价，这个定价是针对大多数情况和大多数客户的一个基础定价。我们在此称之为基础配置。基础配置中可以设定定价条件，如进件的城市，进件的客户等级。根据定价条件确定一条金融参数。设定参数时通常来讲会针对不同的期限和还款方式，定价是有所区别的。这里就又提炼出一个期限与还款方式的组合配置表。在基础配置中选定该金融产品支持的期限及还款方式组合，以便后边进行产品定价配置时作为基础模板选用。基础配置的设计如下图所示。

基础配置

基础配置的设计搞定后，我们看看产品定价的设计。具体的产品定价，可以用基础配置的模板作为默认配置，统一设定某些一样的金融参数，如罚息的算法，参数等。对于需要特定配置的金融参数，可以在产品定价中进行个性化设定。比如，我们刚才提到的期限加还款方式的不同组合，有不同的利率，提前还款违约金。具体设计见下图。

产品定价

除了定价外，通常还会有一些佣金这类的费用。可以作为一个费用方案，统一进行配置。所以可以单独设计一个费用配置功能。费用这块需要特别注意的是收取方式，分为一次性收取，随还款收取，按月固定收取。根据对客户的溢价能力，采用不同的收取方式。

费用配置

二、产品核算

金融产品的试算核算主要包括各种还款方式下的还款计划生成。各种逾期后的罚息策略，罚息计算方式，宽限期设置。各种提前还款违约金的设定，前置条件，阶梯式违约金定价等。想要逐个讨论清楚，需要不少篇幅。这里我们挑几个常见的，重要的来进行分析。

2.1 基础规则

利(费）率换算：月利(费）率=年利(费）率/12；日利(费）率=年利(费）率/360；日利(费）率=月利(费）率/30。不同的产品可能有除以365的情况，视具体产品而定。计息/计费天数：每期利息、费用的计算天数：[开始日期，结束日期)的天数（算头不算尾），即计息/计费天数=结束日期-开始日期。宽限期：宽限期开始日：逾期日；宽限期结束日：（逾期日+宽限期天数）-1。逾期天数：[逾期日，当期日期)的天数（还款日次日，当期应还未还清时，期次转逾期，还款日即为逾期日）

2.2 还款计划开始日与还款日

期次开始日：首期开始日：放款日；非首期开始日：上一期的还款日期次还款日：根据不同还款日类型的规则，生成各个还款期次的还款日

#【还款日类型】为“日对日”时，放款日为1~28，首期还款日：放款日+1月；非首期还款日：上一期还款日+1月。放款日为29/30/31时，且【月末处理方案】为“月末最后一天”，期次所在月不存在该还款日时，为则还款日为该月月末最后一天。放款日为29/30/31时，且【月末处理方案】为“次次月指定还款日”，则首期还款日：放款日次次月指定日期，非首期还款日：上一期还款日+1月。

2.3 还款计划应还利息

按日计息。期供应还利息=贷款本金余额*贷款日利率*[期次开始日，期次还款日)的天数。按月计息，且不足月按月计息。期供应还利息=贷款本金余额*贷款月利率。按月计息，且不足月按日计息。足月期次：期供应还利息=贷款本金余额*贷款月利率；不足月期次：期供应还利息=贷款本金余额*贷款日利率*[期次开始日,期次还款日)天数

2.4 还款计划应还金额

一次性还本付息：贷款到期后一次性归还本金和利息。

期供应还本金：贷款本金

期供应还利息：详见【还款计划应还利息】

期供应还本息总额：期供应还本金+期供应还利息

按月付息到期还本：还款期内，每月偿还贷款本金在该月所产生的利息,到期一次性归还本金及剩余利息。

期供应还本金：非末期：0；末期：贷款本金

期供应还利息：详见【还款计划应还利息】

期供应还本息总额：期供应还本金+期供应还利息

等额本金：还款期内把贷款本金等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

期供应还本金：非末期：贷款本金/还款期数；末期：贷款本金-Σ非末期应还本金

期供应还利息：详见【还款计划应还利息】

期供应还本息总额：期供应还本金+期供应还利息

2.5 罚息计算

罚息利率：支持按不同类型“固定利率/贷款利率上浮比例/贷款利率上浮固定值(三选一）”计算罚息利率罚息收取基数：“期供逾期未还本金”、“期供逾期未还本金+期供逾期未还利息”(二选一）罚息：若产品无宽限期，罚息=罚息收取基数*罚息日利率*逾期天数。若有宽限期，宽限期内罚息为0，宽限期结束后，按前面公式计算罚息。