年化利率怎么算（有点实用的）

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本期聊的话题是很久之前的一个群友问我的一个问题。当年某银行的存款产品，利率的描述使用了预期年化收益率。

这位群友那个时候就纳闷了，银行存款产品的利率难道是不确定的吗？

事实证明，就是银行写错了~哈哈！没过多久，这个银行就修改了描述~

当然，本期不是要去揭露这银行的短处。本期我们就来聊聊，这些利率描述的背后究竟有什么含义。

一、固定利率

所谓“固定利率”就是明确到期收益的表述形式，一般会用“年化收益率”、“年利率”、“年化利率”等文案来表述。

这种在银行存款产品的利率表述使用比较多。说直白点，就是写了多少，到期给的就是这么多。

实际操作层面，某些银行为避免争议，还会对这个年化收益率有个“加工”。产品界面会显示成“最高年化收益率”的表述。究其原因吧，多半是考虑了用户如果提前取款，实际利率就变成活期了。这部分的诉求，还是为了避免不必要麻烦。

二、XX日/天年化收益率

这种利率表述模式，背后的逻辑指的是过去指定时间范围内，相应金融产品的收益水平。

类似的表述，我给各位简单梳理下，除了常见的7日年化收益率之外，还有近30日年化收益率、近1年收益率、近1年涨跌幅、近3年涨跌幅等等。

这里有几个细节，比如这个指定时间范围，有的会是7天，有的会是30天，有的会是1年。各不相同，除了公募基金之外，其余都没有一个非常明确的标准。

我们以货币基金为例，基本每个平台都是拿7日年化收益率、万份收益来对比。那这样真的是一个正确的对比方式吗？

答案肯定是不正确的，或者说是不全面的。

首先时效性太短了，只有七天，很多基金经理会玩一个叫“释放收益”的操作。因为只看七天的平均收益，所以某1天释放一下，就造成了连续7天的高收益假象。

再说了，这个是历史收益、历史收益、历史收益，重要的申请说往往很多小白，就是这么被坑了。明明我买了高收益率的货币基金，为什么实际收益率不高的原因就在这里。收益都被释放了，短期内不大可能再会有新高。

所以，发现了没，这些金融产品所呈现的，本质还是别人想给你看到的。给你看的目的是什么呢？还不是为你让你买这个产品。

以货币基金为例，光看七天肯定是不够，短期释放过收益的也别入手了，多看看30天、再看看半年的收益情况再考虑吧。

再比如小*保、小*罐的这种“保险理财的产品”，展示的也是近1年历史年化收益率哦，有兴趣的可以翻翻历史收益，有惊喜哦。

其余产品都是类同的~

三、用烂的“业绩比较基准”

最近突然“业绩比较基准”这个描述，随着银行理财子产品的出现，跃入了我们的眼帘。

那什么是业绩比较基准呢？

很多朋友不理解这个是什么意思，那我说直白点吧。所谓的业绩比价基准，就是产品的管理人给这个产品设定的目标。

当然设定这个标准的主要目的是告诉用户，相应产品的收益率可能是多少。但这个一般都会在协议内标注“业绩基准并不代表实际收益率”，所以实际多少就....

我以银行理财子的产品举例，其实还是有“鸡贼”的地方，很多朋友不知道。

如果仔细看协议里内容的话，就会发现超过业绩基准的部分将会作为管理人的业绩报酬！

超过业绩基准的部分将会作为管理人的业绩报酬！

超过业绩基准的部分将会作为管理人的业绩报酬！

当然，不是所有产品都是100%作为管理人的业绩报酬，有的可能是60%，具体比例就要看产品管理人的良心了。

晚点我来整理汇总一下这些产品的细节。

四、尾声

最近感觉越来越多的保险理财又开始在几个三方平台上，焕发新的生机了。

我不否认保险公司的投资能力如何，但是这些产品是不是都适合普通用户，我持保留意见。

回过头来说，无论是哪个金融主体下的产品形态，本质还是考验这个公司的投研能力。但是似乎也没有一个明确的标准和体系，来公开地帮助大家去评估。公募基金勉强算，但是其余的理财就只能说是唏嘘了....