借贷卡（银行）

2021年下半年以来，各家银行陆续对辖内部分银行卡冻结非柜面业务，已经很久时间没去网点办理业务的小编也中招，去银行解除该管控措施。那究竟是什么原因，能让银行下这么大工夫，即使是面对投诉，也义无反顾地去推行“冻卡”呢？

其实不难发现，如今银行面对需要开立银行卡的客户，都如临大敌，不仅要核实开户人的手机号码，还需要核实是否有正当职业等一系列调查措施，如果与该银行没什么业务往来，资产也不是很多的，大概率是会被银行拒绝办理银行卡的。

自2015年，中国人民银行、国家外汇管理局协助配合公安机关、检察院和人民法院组成了“五部委”奋力攻坚，加大对电信诈骗等犯罪的介质载体-银行卡与电话卡，简称两卡。

随着“断卡行动”深入开展，频繁的冻卡行动导致了一系列连锁反应，让昔日“繁茂”的洗钱、诈骗等违法犯罪陷入举步维艰的困境。比如去年上半年多次挤上热搜的虚拟货币炒作，此类就是洗钱的大杂烩平台。国家下半年出手，虚拟货币的交易平台不得不黯然退出国内。

“冻卡”的种类

一、“跑分”交易

何为“跑分”，跑分就是犯罪分子通过找下线的形式，将自己的黑钱通过自己组建的平台发布任务，由下线分多笔将钱洗白，这个分就是所谓的黑钱。

和银行卡销售的“黑产”一致，中介人在收到赃物时，为了确保安全，首先要“跑分”，然后把钱洗干净，然后转到自己的账户上。为了开拓业务，一些中介公司开发了“跑分”平台，不断发展下线，类似传销，利用代理金等招牌欺骗小白帮忙洗钱。

那么，这样的“跑分”平台的操作是怎么起作用的呢。小白在上家的指导下，下载作为“跑分”平台的应用程序，接受订单，进行交易。

用户需要在卡上预约5000以上的本金，需要与手机银行开设短信通知，一张卡每天的转账金额不超过5万元。

中介人需要转移赃物时，在平台上发布转账需求，为“跑分客”收取账单，“跑分客”的账单成功后，通过多个不同账户依次转账，达到洗钱的目的。例如，在成功夺取账单后，用户向A账户充5000元，此时A的余额显示为5600元。此时，“跑分”平台的玩家将累计资金转移到用户入款代码中，获得600元的佣金。

下线大部分不知道“跑分”的运营模式，如果用户提出疑问的话，管理者会屏蔽信息。

对于已经从事“跑分”的用户来说，可以继续发展下线。就是传销路子，像这样，成立了一个巨大的“跑分”团队，彻底洗清了黑产的钱，下线大多是不知道其中钱是否为黑钱。

二、虚拟货币交易

以比特币为代表的去中心化虚拟货币具有的去中心化、匿名性、跨境性、交易专属性、交易便捷性等特点，虚拟货币不断成为犯罪分子洗钱的重要工具。所以，虚拟货币在全球扮演一个通道的角色，成为犯罪活动的一个专用的货币。

客观上形成了一个以虚拟货币为利益中心的洗钱金融网络。而在各类跨境的犯罪中，地下钱庄利用虚拟货币进行转换、转移犯罪资产。地下钱庄可能会利用不同国家对虚拟货币的不同监管，通过虚拟货币交易平台将犯罪资金转换为虚拟货币，将非法所得通过虚拟货币转到海外平台，换成外币存入海外账户或再转回国内。

一些地下钱庄在无需认证的境外赌博网站，用虚拟货币支付赌资，隐藏资金来源。将非法所得通过虚拟货币进行购物，拿到物品后售出获得现金，掩饰资金来源。也有地下钱庄自行发行虚拟货币，利用类传销方式吸引他人集资购买，获得钱款后用于个人挥霍。

三、赌博交易

东南亚某国居民熊某某（原中国籍，在逃）为牟取非法利益，自2017年10月至2019年8月，实施网络开设赌场犯罪。为方便与境内参赌人员收付结算赌资，宋某某等人与在国外的熊某某合谋，雇用万某等人，在山西省运城市、长治市等地开设“网络工作室”，为熊某某的网络赌博平台发送赌博广告信息，提供赌博平台链接。

这些人还大量收购银行卡、身份证、网银U盾、支付宝（俗称“四件套”），用于为网络赌博平台收取赌资。经查，该团伙通过网上银行向境外进行赌资结算，或直接提现，偷越国境将赌资运往境外，涉案资金高达3亿余元。办案机关另查明，该团伙部分成员还实施了非法拘禁，盗窃，掩饰、隐瞒犯罪所得，贷款诈骗等犯罪。

据办案人员介绍，新型赌博犯罪中，赌资收付、变现作为开设赌场犯罪牟取暴利的重要组成部分，已成为一个独立实施的环节。该案中，宋某某等人并没有直接实施开设赌场的行为，但其与组织实施网络赌博的人员事前共谋，代为收付结算赌资并变现，与直接实施开设赌场犯罪的熊某某构成共同犯罪，应当按照开设赌场罪对其进行评价。

四、存量客户类

人民银行2016年发布261号文件，规定一人在一家银行只能拥有一张一类账户，且一个人在一家银行的银行卡数不能超过4张，因此各家银行都在清理行内的存量账户，因为是存量客户卡超限或者留存信息不完整被银行“冻卡”的，此类解除只需要本人去网点核实补充完相关信息即可。

“冻卡”的后果

如果是有跑分、赌博、参与虚拟货币交易的，其本身就是违法行为，是国家当前重点打击对象。用户不仅要承受个人资产的损失和信息的泄露，还要承担法律责任，或者面临名下其他银行的银行结算账户被关联冻结的情况，不能因为小失大。对于这样的行为，应该及时远离，协助警方及时介入，否则，被公安认定，不仅要遭受各家银行黑名单的结局，还要承担刑事责任。