跨国银行（蚂蚁集团正升级为跨国数字银行）

从国内爆雷，到走向世界，资本“逐利”的野心永远不会死。

近日，蚂蚁集团凭借要去国外捞钱，又火上了一把。事情起源于蚂蚁集团正式升级为跨国数字银行，而终止于众多网友的广泛热议。在此期间，有网友表示，“蚂蚁去国外捞钱，这可以有，只要不祸害国内都行”。

然而，当蚂蚁集团出海之际，“离开中国，它将什么都不是”，后果不敢想象。

蚂蚁再次掀起轩然大波

因正式升级为跨国数字银行，近日蚂蚁再起纷争。

12月4日，新加坡金管局公布，蚂蚁集团成功申请到了新加坡跨国数字银行牌照。一时间，蚂蚁集团正式升级为跨国数字银行的消息，随即掀起了轩然大波，全网焦点又一次指向了蚂蚁集团。

在这期间，有网友表示，蚂蚁又去祸害新加坡的青少年去了，让你们用钱一时爽，然后一辈子不能翻身。在蚂蚁集团走出国门之际，有网友甚至调侃称，爱去哪害人去哪，别害国人就行，千万不要再悄悄的爬回国内啦。

从国内受挫，到选择出海破局，可见蚂蚁的资本“逐利”野心永远不会死。但是，随着此次出海捞钱，蚂蚁也因此惹来了不少的非议。

其中，“离开中国，它什么都不是”，正在每时每刻拉响着蚂蚁的警钟。

困在花呗里的年轻人

事实上，蚂蚁的信贷业务能够在国内大放光芒，国内的环境的确给予了蚂蚁不少的帮助。

据蚂蚁集团上市招股书资料显示，截至2020年上半年，蚂蚁集团支付宝的年度活跃用户已达10亿+。凭借坐拥支付宝巨额用户流量作为引流，近年来蚂蚁集团在放贷业务的发展上，充分体现出了轻而易举的姿态。

从2014年的0到1，如今花呗、借呗已经坐拥约5亿用户，截至2020年上半年，蚂蚁集团平台促成的消费信贷余额（花呗）已达到了1.7万亿、小微经营者信贷余额（借呗）也已发展到了0.4万亿。自此，“困在花呗里的年轻人”，成为了众多网友的热议话题。

而截至2020年上半年，蚂蚁微贷融科技平台营收规模已占蚂蚁集团总营收的近4成。从中可见，一旦花呗、借呗凉了，那么整个蚂蚁集团也就凉了。

然而，自11月2日网络小贷新规落地后，其中明确提出，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。

对于善用数十倍，甚至上百倍杠杆的花呗、借呗而言，自然也就等于凉了。就在彼时，蚂蚁欲借出海对冲风险，试问蚂蚁的成功概念又有几成呢？

出海魔咒

值得注意的是，一旦出海，蚂蚁将毫无竞争优势可言。

据公开资料显示，现在蚂蚁集团已经坐拥全球超过12亿的服务用户，但其中近10亿用户均来源于国内。

由此可见，蚂蚁出海并无巨额的早期用户流量沉淀。在海外市场上，也许蚂蚁也只能算是“蚂蚁”，而绝并非国内的“大象”。

说实话，在海外的市场拓展上，近年来蚂蚁一直都有在为之努力。例如：2018年，支付宝正式宣布出海柬埔寨、老挝、菲律宾和缅甸等全球多个国家和地区。截止2020年上半年，蚂蚁集团境外控股子公司甚至超过了境内子公司的70家，达到了98家。

不过即便如此，蚂蚁的出海之路，仍如同蜗牛般的行走。多年的出海，蚂蚁集团的境外收入占比从未跳出百分之五的魔咒。

不如国内的寡头垄断，是蚂蚁集团出海难的根本原因。

众所周知的是，支付宝和微信这哥俩几乎垄断了国内的移动支付市场。但是，在海外市场上，它们却面临着众多的竞争对手。

此前，在招股说明书上，蚂蚁集团已有所透露，在海外业务开展过程中，公司将面临众多全球支付公司的激烈竞争，其中竞争对手还包括一些拥有了大量流量并建立起了强大品牌认知度的公司。

与此同时，公司还表示，在海外市场的业务拓展，公司需要在产品和业务模式上进行创新，以把握不同市场的独特需求，而非简单地复制在中国市场的成功模式。

如此看来，离开中国，蚂蚁就真的什么都不是了。对此，你们怎么看？