退保金（全额退保）

这两年退保的人数攀升，而退保原因也是各式各样的：

有的因为发现另外一款性价比更高的竞品，

有的因为保费太高后续无力支撑。

一旦确定了想要退保，大多数人都会想着如何让退保损失最小。

遇事不懂问度娘，于是上网寻找解决办法：

诶，全额退保，

看着真不错，了解下。

能成功的话不就可以把损失降到最小？

随着深入了解后，发现需要找第三机构办理退保，也叫代理退保。

在“全额退保”的诱惑下，决定试试代理退保。

同志，你这个想法很可拷，真刑阿，日子越来越有判头了。

你们有所不知，这个代理退保离不开退保黑色产业链（黑产），涉及到犯罪。

银保监在线提示：“代理退保”有风险。

一、什么是代理退保？

关于什么是代理退保，我们从老王的故事说起。

老王是一个大厂员工，人到中年被优化，

失业后身上还背负着房贷、车贷、家庭消费等经济支出，压力一下子就大了。

这时老王想起来了保险，以前每年交一笔钱，加起来也有将近5万了。

现在是时候用上了，他想到了退保。

正常情况下，犹豫期内是无损失的，

但是老王距离犹豫期已经过去了3年256天10小时34分23秒。

老王线上退保的流程很简单，只需要进入保单后点击申请退保就可以了。

但当老王打开退保页面时，发现只能拿回一小部分钱。

老王联系了客服问：为什么我保费交了5万，现在退只能退回2万？

客服：先生，不好意思，由于您过了犹豫期，现在只能退回现金价值。

老王不解的问：啥是现金价值？

客服：现金价值是保险术语，指人寿保险单的退保金数额xxx余额即作为退保金（亦称“解约金”）退还给被保险人或投保人。

老王不耐烦道：说人话！

客服：简单理解就是保险公司去掉产品的成本，剩下的保费和保费产生的利息就是现金价值了。

老王：我才投保三年，为什么现金价值这么低？

客服：前期现金价值由于佣金（业务员提成）、运营费用等原因，通常很低，所以退保损失一般很大。

......

这次谈话以老王十分无奈的“好吧“作为结束。

挂断电话后，老王的情绪绷不住了，

他愤怒（保司无情），

他懊恼（中年失业），

他后悔（买了保险）。

人被这种负面情绪影响的时候，特别容易失去理智，

这时候的老王就是这样，一心只想把钱完完整整拿回来。

这时候，他在网页上搜索了全额退保，看到网上有人宣传：

“全额退保代理，拿回血汗钱”

“无风险，不成功全额退款”

“佣金低至20%”

面对这种赤裸裸的宣传，老王心动了，

不过他也有个小小的顾虑：万一被骗了怎么办？

多个心眼的老王，去网上看看别人找代理退款的一些评价：

“真的全退了，谢谢代理大大”

“退保很快、服务很好、值得信赖”

“正常退保，只能拿回一点钱，找代理退保只要给他们一点就可以了，我觉得很划算”

.......

看到众多网友给代理退保好评，老王经过一番思想斗争后，决定加代理退保人员联系方式。

就这样，改变了他一生的人，出现了。

他就是专业的代理（黑产）退保人—小黑。

二、代理退保是如何操作的？

在一个风和日丽的下午，老王加上了小黑的联系方式。

小黑，是一个合格的退保黑产人，凭借敏锐的嗅觉（了解投保人的退保需求）、细腻的操作（帮助投保人怎么退保），过人的胆识（教投保人耍无赖），累计退保已经超过了1亿。

小黑的主业是帮助投保人全额退保，一旦成功他能够收取20%-50%的佣金，

比如说10万保费的保单，全额退保后，他的提成是2-5万之间。

这笔钱已经很高了，但是你以为小黑的赚钱上限就到了吗？

往往一位“成功”的代理（黑产）退保人，有主业是往往不够的，

对他们来说，没有副业的人生，不用风吹，走两步，就失败了。

至于小黑的副业，我们留一个小尾巴，到后面再讲。

回到小黑和老王的聊天界面。

老王：你有办法帮我全额退款吗？

小黑：是的，不成功不收费，成功的话只收20%（一般20%-50%不等）的手续费即可，你接受吗？

老王看到小黑肯定的回复，思忖再三，

按正常流程退，10万的保费只能退一半，损失5万。

要是找他们全额退保，去掉200块的押金和30%的佣金，损失可能只有2万，相当于赚了3万。

于是在屏幕上打出两个字：接受。

此刻退保黑产人会心一笑：我帮助老王退保，不仅得到老王的个人信息和佣金，成功后还能收到老王的一张好人卡！

今天的我是真·正义使者·平淡无奇的赚钱小天才·退保好人！

老王和退保黑产人员签好合约之后，接下来就是他们大展身手的时候了。

按照流程，小黑让老王先填一份问卷（获取信息），

这份问卷的目的，其实就是为了寻找投保时的漏洞。

投保过程，通常没有那么严谨，在这本就存在不足的鸡蛋里，很容易找到骨头的。

老王火急火燎的填完后，交给小黑。

在看过问卷以后，竟然没发现漏洞，全都合规。

老王犯难了，担心不能全额退保，但小黑露出柯南式的笑容，“天底下就没有我退不了的保险”

给了老王一份文档，

让老王好好练习一下文档里的聊天话术（准备演戏）。

等老王练好之后，胸有成竹地给自己的保险代理人打电话（开始任务），

这打电话的过程中，根据他们的要求不断“套话”。

老王问保险代理人：我当时在你那里买的保险返了多少钱来着？我想帮我儿子（身边的人）也买一个。

代理人：xxxx钱，你儿子也要买吗？

老王：是的，可以便宜一点吗？

代理人：这个好像不行哦，不过我这边可以额外给你一点折扣。

...

由于保险代理人是个不太专业的小白，在老王和小黑天衣无缝的配合之下，他们拿到了证据。

小黑告诉老王：兄弟，我们现在已经掌握了核心证据，很快你就能退保了。

之后小黑拿着这些证据，以“业务员误导投诉”为由，投诉到银保监会。

钻法律空子，其手段令人作呕，

知道真相的保险代理人此刻已经麻了，

没想到因为自己的说话漏洞给了他们可乘之机。

为什么小黑这么有把握能成功呢？

因为他知道银保监会“有诉必理”，会偏袒消费者，从而向保险回公司施压，

迫于无奈之下，也为了息事宁人，保险公司很大概率会让消费者退保。

就这样，小黑成功的帮助老王办理了全额退款，

老王美滋滋的拿到钱，并心甘情愿给小黑佣金（任务结束）。

这么看来完美无缺的事情，问题出在哪里呢？

见时机已到，小黑开启了他的副本（退保骗佣金）。

他对老王说：兄弟，我看你好像挺缺钱的，我这边有个赚钱的方法，不过需要你的配合，你想了解下吗？

有了第一次的愉快合作，此时的老王对小黑能力的认可已经拉满，

思考片刻后老王：实不相瞒，兄弟，失业后确实缺钱，你说的赚钱的方法可以说来听听。

小黑看老王有想法后，把赚钱的方法全盘托出：你也知道，买了保险后，过了犹豫想要退保，按照正常渠道能退回的现金价值就那么一点？

老王接到：是的，客服说是因为业务员佣金高的原因。

小黑：对头，兄弟你说到点上了，如果我现在是个保险业务员，你和你的亲戚朋友来找我买保险，等我拿到佣金后，再帮助你们全额退保，最后到手的钱我们对半分成，这样不就可以到手更多？

老王：这想法是没错，但是会不会违法阿？

小黑：这个你就多虑了，你看我们这次退保，就没有触犯法律的底线。

...

聊完之后，老王觉得还不错，他想着这次全额退保确实没有违法，钱也是真真切切的全退了，再考虑到现在的就业环境之类的，老王决定和小黑展开合作关系。

就这样，小黑和他的其他小伙伴入职各家保险公司，成为保险代理人。

老王则是拉上亲戚好友找小黑他们购买大额保险（佣金高），

购买之后，在小黑团伙的帮助下，成功全额退保。

几个月后，老王看着小黑给他卡上打的钱，拿起桌上82年的拉菲小啄一口，

心想着：失业又如何，如今的我还不是能躺着赚钱。

看着手上的钱变多了，老黑打算给自己买份重疾险（这次是有需求，就不退了）。

发现自己被保险公司列入黑名单了，以后不论是给家人或自己投保，都很可能被风控，从而无法投保。

一波未平，一波又起，

由于多家保司发生大额退保的情况，损失惨重，于是他们联合起来报警，

很快小黑一伙就被警察抓到了，并及时的把老王供出来了，

随之，老王落网。

老王忏悔：这一切的开始要从全额退保说起，如果能给我再来一次的机会，我一定不会为了多退点钱找小黑办理全额退保的，从而走上违法的不归路。

老王和小黑钻法律空子来全额退保，并不违法，但是会上保险公司的黑名单，以后就不能再买保险了。

而小黑和他老王骗取佣金，已经构成诈骗罪。

之前留下伏笔，小黑的副业是什么，骗取佣金是他们其中的手段之一，

其他手段只有你想不到，没有他们做不到，

而且他们的“副业”基本都在犯罪的边缘反复横跳。

三、为什么黑产退保违法

都说有人的地方就有江湖，有利益的地方就少不了“帮派”，

面对保险全额退保产生的巨大“利益”，以及衍生的其他“业务”。

无时不刻在诱惑“小黑”，于是“小黑”招兵买马，创造一个产业链齐全的黑“退”帝国。

小黑和他的组织为了赚更多的钱，肯定不局限于收取佣金，

我们一起来看看小黑和他的组织们干过涉及违法的事。

1、涉及侵犯公民个人信息

找黑产办理全额退款，需要填写投保人姓名、电话、账户，被保人姓名、电话等信息，甚至还会向你索要身份证信息和地址。

恶意退保能形成一个黑色产业链，和违法分子疯狂攫取公民个人信息是分不开的，

他们获取个人信息后，肯定想着利益最大化，运气好点就被打打骚扰电话：买股票吗？买期货吗？

运气不好的，信息被利用参与贷款之类的，有些人甚至会被不法分子诱骗和威胁，后果就不言而喻了。

对于非法交易买卖投保人、被保险人个人信息及保单、银行卡信息，情节严重的，构成侵犯公民个人信息罪，依法追究刑事责任。

2、涉嫌欺骗

有些黑产团伙通过欺骗投保人退保，利用各种方式来欺骗投保者来获得利益。

一位来自四川的王先生，就遇到过这种情况，而且还进入了局中局。

事情应该是这样的，王先生在网上买了一份保险，并开通了自动扣款功能，之后该保险每月从他账户中自动扣除保费100元，一年下来累计扣除了1200元。

每个月看着100块钱流逝，王先生后悔了，

于是便想要申请解除该项保险，同时将已扣除1200元钱找回来，但他并没有与保险公司联系，而是上网找了专业的团队（黑产团队）。

加了“退保专员”微信后，退保专员使出浑身解数让王先生相信了他们的专业性，

在王先生填写完《退保违约书及退保合约》后，专员用各种方法来套路王先生，像什么资格审查费用等，先后将王先生银行卡内14万元转到了他们提供的银行账户中。

等王先生反应过来之后，发现自己上当了，王先生没有选择第一时间报警，而是再次上网寻求帮助。

这个时候，一位“退款专员”找上了王先生，和之前一摸一样的套路，让王先生先转2万“保证金。”

等王先生转过去万之后，“退款专员”称已经将王先生损失的14万元找回，但是需要王先生再缴纳一笔“手续费”，方可将钱退回王先生的账户中。

此时，王先生才恍然大悟，自己竟然再次遭遇诈骗，随后报警！

咱也不能说王先生傻，他只是不太聪明罢了。

这种欺骗投保人退保、非法占有当事人的财物，被认定为诈骗罪，抓到要吃牢饭的。

3、退保后掉入庞氏骗局

一个“优秀”的骗子，懂的放长线钓大鱼的道理，

2018年5月上海警方披露一起“退保理财”非法集资诈骗案。

受害人顾先生接到一个电话，对方声称是保险公司的工作人员，

因为他买的理财险收益较低，可以换成更高收益的理财产品，

对方随后准确报出了自己的保单信息和个人信息，顾先生便信以为真。

随后他被邀请到一座大厦办理退保，现场并不是保险公司，而是捷量财富，

于是顾先生马上就交了2万，后面又分6期交了57万。

一开始的确能收到利息，但是后面突然就没有了，打电话没人接，

上网一查，才知道捷量财富已经出事了，而自己的59万和利息到现在也没有追回来。

捷量财富通过信函、短信、电话诱骗保险公司客户退保转购理财产品，从而实施非法集资犯罪。

4、恶意骗取佣金

除了黑产恶意退保外，保险公司还被“自己人”恶意退保骗佣金（小黑和老王骗佣金的灵感取自这里）。

2020年7月，上海浦东警方获破特大保险佣金案，71人被抓获，涉及金额达到1600万元。

事情起因是这样的，上海某保险经济公司可销售的多份高端产品，遭遇集中退保，

有经验的老板掐指一算，背后必有蹊跷，于是报了警。

经过警察的调查后发现，有多人利用假身份入职或挂靠保险经济公司，

组织亲戚朋友、先投保，再全额退保，骗取保险机构的高额佣金。

不得不说，保险公司真的是块“唐僧肉”，什么人都要来欺负一杯羹，

这还是大家印象中的有“投保不难，理赔很难”的保司吗？

说句心里话，身为一个保险的行内人，真的很反感恶意退保这种事情的。

往小的说，可能会泄漏投保人的个人信息，被列出保险黑名单买不了保险等，

往大的说，这种行为会让真正有保险需求的人买单。

羊毛出在羊身上，保司损失了部分，肯定得用另外一种形式弥补回来。

最简单粗暴的方法就是涨保费，出来混都是要还的，

黑产人员们当了行业的老鼠屎，不仅破坏保险行业的环境，顺便连累真正有需求的人罢了。

归根结底，想要拥有一个良好的保险环境，需要保险公司和消费者行动起来。

四、建议

1、用合法的手段维权

如果消费者发现自己被保险业务员坑了，

想要退保，想要维权，

可以，但要通过正规的途径。

可以向保险公司投诉：

一般保险公司都会有相关部门处理投诉问题，

以中国人寿为例，打官方客服电话然后按照提示进行按键操作即可转接到投诉热线。

如果你真的手上有销售人员不当销售的证据，不如自己直接打保司电话，

保司在核实后，全额退保的概率也是很高的。

可以向保监会、保险业协会投诉：

包括打保险消费维权投诉热线“12378”提出投诉，

包括直接到当地保险业协会/保监会进行上访投诉，

包括写信到当地保监会投诉，但要附上证据和合同，

包括在保监会官网信访投诉栏目下提出投诉。

总而言之，方法总比困难多，都比去找黑产退保来得这靠谱。

可以委托律师起诉保险公司：

如果都不行，甚至可以动用司法手段（但要注意收集相关证据），

律师费一般是收取10%-20%作为委托费，

和黑产20%-50%的手续费+个人信息泄漏+可能涉及违法犯罪相比，

真的没必要为了捡了芝麻而丢了西瓜，得不偿失。

2、三思而后行

在购买保单的之前，要根据自己的需求和能力去购买，

如果是一时兴起，后面很有可能会选择退保，造成损失。

保险是一份契约，退保是单方违约自然有损失，但要衡量得失再退保。

一般需要考虑下面这些点：

最重要的是考虑经济损失和身体状况。

经济损失：

退保前要想清楚，是退下来损失的钱多，还是继续交损失的钱多，做好选择。

切莫相信所谓“代理全额退保”，不然你可能损失得更多。

身体状况：

说白点，购买的保险再坑，我们在购买时身体是健康的，

要是贸然退保后，身体出了一点小状况，这就很难买到保险了。

所以，退保之前，一定要考虑自己的身体状况，尽量先买到新保险，过了等待期再退旧保险。

3、保险公司要自律

讲真，从黑产退保事件来看，

特别不想“批判”保司（受害者），

黑产钻法律空子，有时候真的防不胜防。

从另一角度来看，黑产退保事件也告诉了保司，

想要走的更远，保司要更加自律，让这个行业更规范更严谨。

生活中，可能会有无数个“老王”想要办理全额退保，

他们可能会选择找到叫“小黑”的人，

一旦选择相信他们，

就会沦落到“走上不归路”的情况。

切记！走正规渠道，做个守法的好公民。

以上！

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