投保流程（70万存款怎么就变保险）

拿到征地补偿款70万，想去银行存定期，结果变成买了5年理财保险，光天化日之下，存定期怎么就活生生变成买保险呢？根据河南都市频道报道：家住河南的马大哥就遭遇这个故事。

本期话题：

1、 从存钱到买保险，整个过程究竟是怎样的

2、 5年期的定期理财保险收益如何？

3、 银行变相销售保险理财产品是否合规

4、 日常买保险注意哪些点

一、从存钱到买保险，整个过程究竟是怎样的

家住河南的马大哥，不久前拿到征地补偿款70万，想去邮政银行存定期，银行营业员让他元旦以后再过来，利息高一点。

元旦后，马大哥询问利息有多高，营业员说高的4.5%利息。

银行说大额存单存定期，到旁边的办公室去存。

银行说存款70万，是不是要带份保险，买份保险为这份存款，询问马大哥看后是否同意，马大哥看到一年三四百块块钱：

马大哥想当然的认为这个保险是保这笔存款的，万一有事可以保70万存款的安全，交三四百当然愿意。

现场马大哥就签字交费，一次性扣除了70万，马大哥疑虑存了这么多钱，怎么不见一个字据，营业员告诉他半个月以后再来拿，结果拿到的是一份保单。

当局者迷，旁观者清，从整个流程来看：

1、 营业员说的利息4.5%，指的是保单五年到期收益率，正常大额存单五年收益率4.1-4.3%。

2、 销售方法升级，买保险需要双录，也就是录音录像，银行通过一份300多元的保险做幌子，引导用户实际购买70万保险，从录音录像来看确实是“同意买保险”。

3、 半个月后再来拿保单。银保监会规定长期产品犹豫期不得低于15天，犹豫期内可以无条件退保退还保费，半个月后来拿保单，意味着刚过了犹豫期，无法全额退费。

对于懂保险的人而言，觉得这都能上当？但对于不懂保险，对银行又深信不疑的人，上当在所难免。

二、5年期的定期理财保险收益如何？

在银行投保的保险理财产品，保障期限5年，交费期限一年，也就是趸交70万，保5年，五年到期拿钱，保额777700元。

两全保险分红型：两全保险就是生死两全，生可领钱，死可赔钱，分红型说明这款产品每年有分红，分红金额是不确定的。

平平安安五年到期：可以拿到保额+分红，保额是777700+不确定的分红，就是五年到期拿的钱；

中间不幸身故，那么可以按合同约定赔钱：

看看这款产品身故保险责任：身故赔现金价值和保费×给付比例取大者，也就是身故赔付比例不低于所交保费。

如果60岁身故，至少赔70万×140%=98万。

那么5年期的定期理财保险收益如何？

看下这款产品说明书：

40岁趸交10万，保额111100元，45岁到期，分红按照低档、中档和高档来预计，高档通常很难，看看低档和中档，低档没有分红，中档累计分红4588元

1、按照低档

一次性存10万，五年到期最低拿到111100元，没有分红，五年利息11100元，平均每年利息2220元，年利息：2.22%

2、中档分红

如果有中档分红，总共拿到115688元，平均每年利息3137元

也就是存10万，年利息3.1%左右。

3、高档分红

如果拿到高档分红，总共拿到111100+10298=121398元，平均每年利息：4279.6元，年利息单利4.27%。

意味着即使这款产品按照最大分红，五年平均利息没有4.5%。

三、银行变相销售保险理财产品是否合规

银行渠道，也叫做银行保险渠道，是保险公司三大销售渠道之一，只要有保险代理的资质，肯定有权销售保险产品。

这个案件中，银行营业员明显存在两项违规行为：

1、 混淆产品类型。年交300多元的保险，变成交费70万，对产品名称，实际交费金额、保什么、不保什么没有如实告知用户。

2、 夸大收益。无论怎么计算，预期收益达到4.5%，最高4.2%

保险产品过了犹豫期，就只能退现金价值，但是如果是因为客户经理销售误导、代签名等情况，可以向保险公司或银保监会投诉，最后可以协商退保。

四、消费者在银行买保险时注意事项

1、明确个人需求。

这种5年期产品，通常五年到期给付满期生存金，前面四年是不返还的，退保前五年会有手续费，第一年退保会有经济损失。

个人确实资金充裕，短期内没有资金需求可以考虑。

2、 详细阅读产品说明书

银行保险也是保险产品，必然有产品说明书，没有的话可以索要，可以准确看到产品保什么不保什么，以及不同分红情况下的预期收益情况。

比如实例中产品保底收益率2.2%，最高收益率4.2%左右，一般收益3.1%，个人可以权衡一下是否划算。

3、 留意客户经理表述是否与回访表述不同

无论哪个银行销售保险产品，必须要走回访流程，对产品名称、交多少钱、保什么、不保什么，哪家公司承保，以及产品收益基于精算假设，实际收益取决于公司经营情况，预期收益是不确定的等等，这些表述个人留心细听。

4、 善用犹豫期

犹豫期15天内可以无条件退费，对产品有疑问的可以问问专业保险从业人员。

最后说一句：觉得对客户经理说的不放心的地方，一定要记得手机录音或录像，作为维权的证据。

看完要是对自己买的产品有疑问的，可以留言哦，一一讲解。