网贷利息超过多少不受法律保护（一文看懂网贷）

学会‬以下‬计算‬方式‬，让你‬看清‬网贷‬究竟‬多坑人‬？

网贷的利率

一、利率换算方法

银行年利率通常用%百分号表示，月利率用‰千分号表示，日利率用‱表示。

日利率(‱)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；

月利率(‰)=年利率(%)÷12；

民间贷款常常用厘、分来表示，通常是指月利率，1分利即月利率1%，算成年利率就是12%，2分息即是年利率24%；

二、最基础的网贷利息怎么计算？

利息=本金×利率×期限

利率=利息/本金/期限

网贷利息的三大套路

1、高利息

人民法院支持的合法的利率范围

法院支持的网贷利率范围：“二线三区”

1、年利率在0-24%，该范围的利息是受法律保护的，合法有效，应当支付！

2、年利率在24%-36%的部分，属于自然债务区，年利率在这一部分的，如果还没还款，可以不用还，如果已经还了，是为利息的履行，无法要回。

3、年利率高于36%的，超过的部分属于非法的利息，就算签订了借款合同，也可以不用偿还这一部分非法利息，在实践中，如果已经偿还了，往往直接抵扣借款本金。

2、砍头息

砍头息，指的是出借方给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。

如：出借人借给借款人10万元，但在给付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费，

或者到账10万元，但是当天要求借款人立即支付利息2万元，而导致借款人实际到账8万元。

民法典第670条

借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

因此，最终借款本金即是8万元，2万元的砍头息无法计算在借款本金之内，也无法计算利息。

3、管理费

网贷中，经常会遇到网贷机构既收取了利息，又以各种各样的名义收取管理费、服务费。

《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，对“综合实际利率”给出了定义：“将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式。”

即是说

贷款管理费+手续费+贷款利率的年化成本超过36%是不合法的，在24%以内是合法的。

不同还款方式的利息计算方法

在了解不同还款方式之前，先来了解一下，计算一笔贷款利息的原理：

中国人民银行公告〔2021〕第3号

第三条、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

案例一：

张三向网贷机构借款10000元，约定一年后连本带息一次性归还12000元整。

案例二：

李四向贷款机构借款10000元，约定分12个月还清，每个月归还1000元，共计归还本息12000元。

年利率计算演示：

案例一中张三的年利率为：（12000-10000）/10000=20%

案例二中李四的年利率为：（12000-10000）/10000=20% 这个结果正确吗？

结论：

案例一的算法正确、真实，案例二的算法错误。

分析：

若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。

故在偿还分期的过程中，剩余本金是不断减少的，但是偿还的本息是一致的，在本金不断减少的过程中，本息中利息所占的比例不断提高。导致每月的利率是不同的，且是逐月递增的。而这样的还款方式常常出现在网贷，也包括信用卡分期的账单中！

如何计算出案例二中的真实年利率，一个最简单的方法

直接使用IRR计算器

网络‬查找IRR计算器，点击相应的软件‬进行‬计算。

微信搜索IRR界面

选择IRR计算器，输入你的贷款本金、分期还款金额，甚至可以加上管理费。一键得出结论！

输入数值计算结果

根据最后的结论，案例二中的李四借款的年利率为35.07%！

是不是大吃一惊，和原本你以为的20%相差甚远。

如果你手上也有网贷借款，赶紧用我告诉你的方式计算一下，是否超出了你的想象。

关注我，下一篇文章教你在网贷中维护自己的合法权益！