风险管理案例分析（案例丨）

金融风控已经不是一个新的话题，但伴随“互联网金融”“非接触式金融”等新型金融服务模式的发展，金融信贷风控面临新的要求和挑战：

1、数据口径单一：传统风控基本依赖于人行征信报告这一单一数据源；

2、人力成本高效率低：传统风控基本靠人工多级审批，人力成本高企，效率很难有效提升；

3、缺乏有效的风控模型：传统风控依赖专家经验，缺乏基于数据驱动的可量化风控模型；

4、无法覆盖信用白户：传统风控依赖与申请人的历史信用记录，对于信用白户缺乏有效的评估手段。

针对以上痛点，云从科技基于领先的人工智能、大数据分析等金融科技和对金融业务的深刻理解，提供从风险识别、风险评估、风险监测到风险控制等各环节的风险管理方案簇，覆盖事前、事中和事后全业务流程的风控服务，为客户提供全方位风险管理，通过科技赋能助力金融机构快速构建自身的智能风控体系。

本文将从解决方案、策略及模型技术、系统产品三方面给大家介绍云从科技如何实现“AI赋能风险管理，打造智能风控体系”。

五大智能风控解决方案

近期一系列监管政策的变化，对金融机构业务合规性和核心自主风控能力的要求越来越高。云从科技一直坚持“拥抱变化、持续提升”的价值观，为了适应监管要求，满足金融机构对于互联网信贷业务合规性和智能风控的需求，云从科技设计推出了五大解决方案：

（1）互联网贷款智能风控整体解决方案

（2）场景消费分期联合运营解决方案

（3）基于存量客户的精准营销解决方案

（4）小微企业普惠金融风控解决方案

（5）金融机构传统业务智能化改造方案

互联网贷款智能风控整体解决方案通过助力金融机构构建完善的互联网贷款智能风控体系，解决传统风控中存在的四大问题，快速实现互联网信贷业务布局和拓展。在该方案中，云从科技提供资产对接、金融产品设计、交易流程设计、定制化风控策略及模型、系统建设、持续运营等服务。

该方案已经在金融机构得到广泛落地和认可，互联网贷款总资产规模达到百亿级；该方案的最大特点是快速、稳定、合规、低成本，策略及模型开源、本地化部署，帮助金融机构快速构建符合自身风险偏好的智能风控体系，以低成本、低风险、短周期上线互联网贷款业务，开启金融数字化和智能化转型之路。

场景消费分期联合运营解决方案通过云从科技在智慧金融方面的技术优势和金融机构端的深度合作，赋能场景方，从而提高场景方的业务收入能力、增强用户黏性，同时为金融机构寻找优质资产。

该解决方案已经在O2O同城配送场景中得到落地应用，通过金融科技赋能O2O加盟商，让场景具备金融基因，既能通过金融服务增加用户黏性，降低运营成本，又能为金融机构提供优质客户，实现流量变现增加业务收入。云从科技可以帮助金融机构针对自身需求偏好的各类场景提供金融产品的全流程联合运营服务。

基于存量客户的精准营销解决方案可以通过AI技术应用，对金融机构的存量客户进行深度分析挖掘，构建个性化用户画像，并通过智能营销平台对客户进行精准营销，激活海量睡眠客户。

该方案的最大优势在于深度挖掘睡眠客户，产生新商机，进而缓解金融机构获客难问题。目前该方案已经在国有大行进行落地实施，效果显著，客户转化率提升至少3倍以上。

小微企业普惠金融风控解决方案联合金融机构、企业服务方等合作伙伴，发挥各自优势，联合设计推出了税务贷、发票贷、流水贷等专门针对小微企业、个体工商户等群体的普惠金融信贷产品。云从科技从企业及个人两个维度建立智能化风控体系。

小微企业普惠金融风控解决方案的最大优势是通过大数据技术建立普惠金融智能风控体系，实现差额定价、秒级审批、实时动态监测风控，为金融机构服务普惠金融客户保驾护航，助力实体经济发展。

金融机构传统业务智能化改造方案通过AI等前沿技术，基于金融机构实际业务场景 定制化开发金融产品，将前沿AI技术运用至产品流程改造、系统架构改造等方面，实现降本增效。

该方案的最大优势在于通过科技赋能金融机构线上化、数字化、智能化转型，降本增效，提升客户满意度，提高产品竞争力。该方案目前已在国有大行对公业务、城商行房抵业务、村镇金融机构惠农业务等多场景中实施落地。

以上是云从科技提供的五大解决方案，方案的核心能力是前沿AI技术的应用和智能风控体系的建立。

云从风控策略及模型技术

云从科技为金融机构搭建智能风控体系，从基础数据和产品设计开始切入，到精准营销、反欺诈、策略及模型、审批评估，再到贷中预警、贷后管理的持续运营，风险管理贯穿业务全生命周期。

在风控策略方面，云从科技根据金融机构具体信贷产品，进行定制化风控策略。主要包括：客户准入、申请欺诈、信用评估、信用审核、贷后监控等5大模块。

在风控模型方面，云从科技自主研发了鲲鹏双模异构神经网络等机器学习算法，通过AI技术在策略及模型中的应用提高策略和模型的效果及效率，主要体现在以下6个方面：

第一，通过时序特征挖掘算法可以根据业务特性挖掘银行流水、通话记录等时序特征类数据，而且可以进行高维特征同时分析；

第二，通过组合特征挖掘利用树模型快速进行特征筛选，特征质量也得到有效保证；

第三，通过关系特征挖掘算法可以有效提取群体特征并进行客群分层，从而保证风险策略的业务贴合性和可靠性；

第四，通过多模融合技术可以有效提高模型泛化能力，从一定程度上缓解了数据对风控策略的影响，提升风控策略的可靠性；

第五，自主研发了自动化建模平台，解决金融机构缺少建模人才的问题，同时提高模型的准确性和更新频率；

第六，云从科技基于AI工程学建模流程，封装通用建模组件，实现了建模全流程的自动化和标准化，极大的降低了建模门槛，提高了建模速度和质量，整体建模时间节省80%以上。

云从科技所有服务成果均在金融机构内部本地化部署，并配套完善的监控指标，不断优化调整风控策略及模型。云从科技建模能力已经在金融机构得到充分验证，在某国有大行举办的建模大赛中，上千家参赛团队，云从排名第二（第一是行方自身）；一般智能评分卡KS值达到0.25即可用，达到0.35以上为优秀，而云从在某金融机构进行的自动化建模中KS值达到了0.52，建模技术优势明显。在某大行的信用卡定制化营销模型中，转化率提升3倍以上。

安全稳定的系统产品

无论是方案的落地还是策略及模型的建立，最终都离不开系统支撑，云从科技自研了包括客户端、智能营销平台、网贷平台、专家实验室、模型工厂、卧龙大数据决策分析平台、专家实验室等在内的9大系统平台产品，完全满足五大解决方案落地实施。

除了相关业务系统在金融机构中有广泛应用外，其中专家实验室、模型工厂和卧龙大数据分析决策平台等是作为云从核心主要系统产品，在多家金融机构的使用中评价极高，下面就为大家重点介绍这几款产品。

专家实验室：专家实验室是一款机器辅助建模工具，内置50多个算法组件，通过页面拖拽式建模，非常直观，所见即所得，这样解决了金融机构缺少建模专家、建模技术不完备，也可以进行建模的问题，可帮助辅助金融机构的建模人员减少80%工作量，建模时间最短可缩短到一周；

模型工厂：模型工厂是一款完全自动化的建模工具，能够可一键导入原始数据，平台自动给出最优模型，解决了中小规模金融机构无建模人员稀缺的问题。

卧龙大数据分析决策平台：不同区别于其他数据分析产品，核心在于“高效的智能分析+智能辅助决策”，通过AI技术应用形成知识网络，建立覆盖业务全流程的业务及风险监控指标体系，可以对金融业务全生命周期进行实时风险监测及预警。

云从科技研发的系统产品全部采用分布式微服务架构，系统功能丰富、灵活，创新型的核算模式可支持24小时连续放款，性能稳定。整个系统平台可日处理亿级别业务核算，每天最高可处理10万笔交易，每秒可处理500笔实时业务。所有系统产品均能可根据业务量灵活扩容，能够满足金融机构未来至少5年以上的业务发展要求。

关于云从科技

云从科技孵化自中国科学院，是首个同时承建三大国家平台并参与国家及行业标准制定的人工智能领军企业，致力于围绕人们生活的每个场景，以全球领先的人机协同平台，为用户提供跨场景、跨行业及个性化的智能服务，为世界构筑更和谐温暖的智能未来。

云从科技致力于成为中国金融业智能化转型的合作伙伴，立足AI、大数据等技术，构建金融核心业务的场景化应用，助力金融行业在客户体验、效率与安全合规等方面的智能化升级。

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