康百年净水机骗局案例（凹凸评测）

百年人寿

公司简介

百年人寿是在大连市政府牵头下成立，总部选址大连，是东北地区首家中资全国性保险公司。十年累计实现保费收入超过1400亿元,已在全国开设21家省级分公司,累计拥有各级分支机构390余家。

经营情况

成立时间：2009年6月

注册资本：77.948亿元

最新偿付能力：129.07%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第14名

产品责任

康多保2.0版是百年人寿在线下渠道的重疾险产品，全称是百年康多保（2.0版）终身重大疾病保险。

康多保2.0版属于多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是重症分5组5次赔付，每次赔付100%基本保额；中症2次赔付，每次赔付60%基本保额；轻症3次赔付，每次30%基本保额。可选责任有前症责任及豁免。

产品优势

优势1.可选择前症责任，且能豁免保费

前症责任是百年人寿重疾险主打的亮点，康多保2.0版的前症责任简单理解就是确诊合同约定的18种前症疾病，并且实施了治疗，即可赔付15%基本保额，如下图，假设保额是50万，如果等待期后检查出符合合同定义的肺结节，并且实施了肺结节切除手术，即可赔付7.5万，后续其他保障继续有效，并且一个比较大的亮点是前症赔付后，同样能豁免后续的保费，这对消费者来说是个挺不错的福利。

那么康多保2.0版的含金量如何？实用吗？理赔门槛高吗？正常来说这18种前症比重疾险的轻症的病情要轻，所以不在常规重疾险的保障范围内，不能申请重疾险理赔，除非有配置医疗且产生了相关的住院医疗费用就可以报销，这个前症责任直接把重疾险赔付门槛降低了。

通过下表可以看到，前16种前症疾病都是癌前病变的疾病，未来是会发展为癌症的，并且这16种前症疾病对应的癌症也是我国比较高发的癌症。

当然这个前症保障要获得赔付的前提是要实施治疗或手术，如果没有进行治疗或者手术，是没得赔付的，这点需要注意，但是这其实也符合重疾险补偿收入损失的原则，如果医生建议目前只需要保守治疗，而不用手术治疗，证明病情还不是特别严重，治疗费也不会很多。

综合来说，康多保2.0版的前症责任含金量与实用性都算不错。

产品不足

不足1.高发轻中症缺失较多

28种统一定义重疾对应的轻症缺失有：肝脏切除（因疾病原因的切除）、中度昏迷、中度瘫痪、肝硬化失代偿早期、中度阿尔茨海默病、可逆性再生障碍性贫血、中度慢性呼吸功能衰竭。康多保2.0版的高发轻症缺失情况比较多，在这个方面上，似乎百年人寿在新定义重疾险的布局上基本都存在这个问题。

其中肝脏切除在轻中症列表是有的，但是只保障意外导致的肝脏切除，而因为疾病原因导致肝脏切除是不在保障范围的，这是一个比较大的不足，因为肝脏切除是一个比较高发的病种。这样对肝脏轻度问题的消费者就不是特别友好。

不足2.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。康多保2.0版的轻症病种有55种，其中涉及到隐性分组的病种有13种，分组达到5组，这个隐性分组比较中规中矩。

不足3.其他不足

（1）、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能损害-肾衰竭期、严重类风湿性关节炎、严重川崎病、原位癌。

目前比较宽松的理赔条件是确诊即赔。如下图，上面是复星联合健康的新定义产品的原位癌条款，跟旧定义时代的原位癌赔付标准保持一致，也是属于比较宽松的；

下面是百年人寿的康多保2.0版的原位癌条款，额外要求要经过积极手术治疗之后才能够赔付，其实这个条件还可以接受，毕竟原位癌基本都是要手术切除的额，并且花费不多，但是康多保2.0版的原位癌不在保障范围的还是比较多的，简单理解就是，不是所有的原位癌都能赔付，这是值得关注的点。

（2）、原本是重疾列表的出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为30%。

凹凸说

康多保2.0版作为一款分组多次赔付的重疾险产品，在重疾病种的分组上，还算分组比较合理，虽然没有单独一个恶性肿瘤-重度分在一组，有两种其他病种与其分在一组，但都属于同类疾病，影响不大，康多保2.0版最大的亮点在于前症责任及豁免，这个责任还是挺实用的，降低了重疾险的理赔门槛，并且能豁免保费。

而康多保2.0版比较大的问题在于高发轻中症病种的缺失较多，这是作为基础保障方面的问题，缺失不应该。而且在费率上也称不上性价比很高，毕竟作为一款百年人寿线下的产品，还存在一些人力服务、增值服务等成本。

如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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