有必要买商业保险吗（已经有医保了）

很多人以为，只要单位有购买职工医保，或者自己有参保城乡居民医保，就万事大吉，不用再考虑不幸生病所需的医疗费用问题。

事实真的如此吗？医保真的有这么大的作用吗？有了医保到底还需不需要商业医疗保险呢？

今天我们来好好分析下。

下文分为三部分：

01.现有医保状况

医保：全称社会医疗保险，它是国家和社会根据一定的法律法规，为被保险人提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。

目前我国社会医险保险有两大分类：职工医保和城乡居民医保。

社会医疗保险分类

由于医保是为被保险人，提供基本医疗需求保障的保险，所以即便是现有医保体系下保障力度最强的职工医保，依然存在保障力度不足的问题。

医保下有起付线，上有封顶额。

下有起付线，只要超过一定数额，医保才会报销。

上有封顶额，指限制医疗费用报销额度，超过这个额度医保是不予报销的。

除此之外，医保报销限制药物和治疗方法，例如某些重疾的新的治疗药物和治疗方法，医保就无法报销。

所以如果不幸生病，光靠医保报销肯定是不够的，必须配置商业医疗保险。

02.商业医疗险是什么

商业医疗险是由保险公司经营，消费者自愿依一定数额缴纳保险金参加，生病时，超过免赔额后可以从保险公司获得医疗费用补偿的保险。

由于医保不能报销全部的医疗费用，一旦罹患重疾，个人自费部分是一个不小的数目，商业医疗保险可以对超过免赔额的自费部分费用起到一个报销作用。

由于商业医疗保险可以对医保外费用起到报销作用，所以商业医疗险可以对医保起到补充作用，因此它是医疗保障体系的重要组成部分。

03.如何挑选商业医疗险

商业医疗保险不同于社保，它并不是人人都可以买。

商业保险的投保都有健康告知，必须符合健康告知的要求，才可以购买，否则无法投保。

如果身体状况不佳，不符合以上条款，没有通过健康告知，即便有钱也无法投保该款商业医疗保险。

由于每个人身体状况不一样，选择商业医疗保险时，应从自身情况出发。

身体健康状况有部分小问题的消费者，投保时应将注意力更多放在哪些产品健康告知较为宽松，能够顺利通过核保买到，而不是过多纠结性价比。

身体状况良好的消费者，由于可以通过大多数商业医疗保险的健康告知，选购产品时，可以更多侧重于产品本身。

挑选商业医疗险的注意事项：

1. 免赔额

免赔额，指的是免赔的额度。即所发生的费用在免赔额范围内，由被保险人自行承担损失，保险公司不负责赔偿。

例如，免赔额为1万元的商业医疗保险，如果治疗费用花费了8000元，保险公司则不负责赔偿，因为低于免赔额；如果治疗费用花费了20000元，则保险公司赔偿扣除免赔额剩下的医疗费10000元。

也许看到这里，有人会想那免赔额越低岂不是对被保险人越有利？

其实不然，因为如果免赔额越低，保险公司赔付的概率就越大，那么保费就会上涨。

设置免赔额能消除许多小额索赔，损失理赔费用就大为减少，从而可以降低保险公司的经营成本，同时降低被保险人要缴纳的保费。

当然，如果在保费既定的情况下，免赔额越低对被保险人越有利。

2. 保障内容

衡量不同商业保险的好坏，首要的就是看保障范围。

保障范围决定该款保险的保障力度，所以要着重于保险内容：例如，是否包括有住院津贴，能否报销质子重离子治疗费用等等。

3. 续保问题

商业医疗保险大多数一年期。

随着年龄的增长，被保险人身体状况变化，可能会不再符合投保健康告知要求，从而影响下一年的续保。

即便被保险人的身体状况符合健康告知，也有可能面临产品停售的风险。

所以投保时选择，选择续保无需健康告知或承诺续保的医疗险会更好。