返还型健康险（这5种重疾险千万别买）

重疾险，种类繁多，日常有消费型、储蓄型和返还型三大类，但是从具体产品来看，有纯重疾险、常规带身故重疾险、附加提前给付重大疾病保险等等，日常投保时要是稍不留意就会留下隐患。

本期话题：就是专门说下日常这5种重疾险千万别买。

第一种：不符合健康告知要求的重疾险

重疾险投保时都会有健康告知要求，需要被保人逐一阅读健康问卷，比对个人健康情况是否符合要求，如果隐瞒病史，不符合健康要求还投保，可能拒赔甚至不退还保费。

常见重疾险健康告知是：

常见重疾险健康告知问卷

保险公司对如实告知的理解：足以影响投保决定的病史没有告知，就会影响理赔，足以影响投保决定，通常是慢性病或者当前医疗手段无法有效治疗或愈后效果不明显的疾病。

比如严重高血压、肺结节、甲状腺结节、乳腺结节等。带病投保未来发生的风险引起理赔纠纷。

要点：符合健康告知，免除后续理赔纠纷

第二种：寿险和重疾保额1比1的产品

过去很多重疾险以寿险作为主险，主险保额30万，附加提前给付重疾险保额也是30万，这种情况下发生重疾险理赔后，合同直接终止，但是附加寿险保费比较高，重疾和寿险只能赔其中一项。这种产品交费高，保额低。

还有一种寿险附加重疾险，保额不是1比1，寿险保额31万，附加重疾30万，这种有一定的投保价值，发生重疾赔30万以后，主险保额也是等额减少，还剩一万，主险仍然有效，后续保费免交，附加长期意外、附加医疗险仍然有效，这种还可以。

要点：产品本身无明显缺陷

第三种：交费金额明显超标的重疾险

一般重疾险保额是个人收入的3-5倍，尽量买到30万保额以上，交费金额通常是个人可支配收入的5%-15%，以不影响基本生活为宜。

有的消费者一个人重疾险交费金额七八千以上，买的储蓄型重疾险，保额只有20多万，家里其他成员还没买保险，给家人配齐保障以后，要是工作受点影响，第二年就没有能力交费，结果导致保障失效。

要点：要能够持续交费

第四种：只投保一年期或30年期短期重疾险

有消费者为了省钱，买了一年期重疾险或保至30岁的短期重疾险。如果只是作为临时保障，然后不久加保的话问题不大，但是作为主要保障，就有明显缺陷：

一年期重疾险：随着年龄增加，每年保费增加，长期来说并没有省多少钱；产品容易停售，今年买了第二年要是停售就买不了，如果健康出了问题买不了其他产品，造成保障中断。

保至30岁重疾险：癌症高发期40-60岁，保至30岁无法覆盖高风险年龄，身体出现慢性病，到期无法再投保其他重疾险。

正确投保方式：优先投保终身重疾险或保至70岁的长期重疾险，加上一点短期产品提高保额。

要点：保障期限要覆盖重疾高发年龄段

第五种：疾病定义比较严重的重疾险

重大疾病定义使用规范调整以后，各家公司都可以保28类重疾和3类高发轻疾，各家理赔门槛一样，其他疾病理赔门槛不同。这种所谓高发疾病是针对过去理赔和大数据情况统计出来的，对群体有用，但是对个人而言，未来发生何种疾病是无法预测的，理论上投保的重疾险保180类轻重疾病，理论上各种疾病定义都比较宽松要更有利。

看下面两个例子：

示例

不同公司，针对同一疾病理赔门槛可能不同

投保时，多看几个产品，如果发现大面积的疾病理赔门槛都要比同类产品高，那么就要留心了。

要点：疾病定义比较宽松，理赔门槛较低。

写在最后：

个人选择重疾险：

1、 要如实告知病史，免除后续纠纷；

2、 产品本身没有特别明显缺陷；

3、 价格合适，有能力持续交费；

4、 保障期限覆盖高风险年龄；

5、 疾病定义较为宽松，理赔门槛较低。

看完如果有疑问可以留言哦