贴息存款（存款终究是要兑付的）

最近的几个村镇银行，2年前刚上线三方平台时，其实就已经关注到了。

那个时候，除了一些举例之外，为了避免一些不必要的麻烦，也从未发表过公开看法。

但是在群里，也曾多次反复建议大家不要入手这批村镇银行。

应该是有不少朋友，当年特别庆幸，听了我的建议（最近少了这些烦心事）。

时至今日，说句不算“马后炮”的话。“出事”的可能，这几年也是早有“预感”。

没什么“未卜先知”的能力，但知道它们早晚会出现这件事。

“小”村镇银行+互联网揽储，本就是2个“定时炸弹”，要么被排雷排掉（最近几年一直都在这么做），要么就是“炸”。

可惜，终究还是低估一些人的“底线”，这么快就这么“炸”了的一个不大大小的“雷”。

鉴于事情的发展已经值此阶段了，能说话了。

所以，这期内容就聊下故事背景和个人对后续的看法。希望可以帮到一些，持有这些村镇银行“存款产品”的朋友。

一、“突然”发生的事件

2022年4月18日（今天已经是第20天了）发生了一起河南（安徽）5家村镇银行集体“系统维护”的事件，通过线上渠道存款的用户遭遇了前所未有的“刁难”。

5家村镇银行包括：拓城黄淮村镇银行、上蔡惠民村镇银行、禹州新民生村镇、安徽固镇新淮河村镇、开封新东方村镇银行。

这5家村镇银行单方面宣布了“系统维护”，直接关闭了线上（网银、小程序等）提现操作，导致大量用户进行过线上提现操作。

按照目前流传的银行系统的供应商说法，关闭网银等操作是在它提示完风险之后，这几个银行单方面强制操作的行为，并非实际的“系统维护”。

截止当前，为什么要这么做，银行方面还没有公开说法。

随后不少储户，从全国各地奔赴河南这几个村镇银行，要求柜台取现。当然，不出意外，这批用户基本是无果。

然后就是几天的“集体失声”，再到4月底的部分媒体的“黑料”披露，接着就是现在的“事件发酵”。

最后结论，暂时还没有....

不过在关键信息部分，立案侦查这件事基本是可以确认了。

这段时间，从多个媒体公开报道中揭露的信息、多个官方监管层面的留言答复，基本已经一致了。

但至于“新财富集团”、村镇银行实控人、非法集资等，这些各式各样的说法，网络媒体上有太多声音了。

咱们没有身在其中，也没有官方公开的声音，无从求证的事咱们不评价也没必要知道。

时至今日，可以预见，这应该会是一个继“包商银行事件”之后，另一个会载入中国银行史史册的“故事”。甚至可能比“包商银行事件”更严重。

要知道当年波澜再怎么大！但自始至终，储蓄存款的存取自由底线还是保留着的。

这次，有打破“底线”的嫌疑。

二、“无妄之灾”的几个三方平台

估计许多朋友不记得了，在2021年1月25日那一晚的几个小时之间，几乎所有的三方平台（剩余极少数头铁的，比如滨海国金所）集体下架了所有的银行存款产品。

原因很简单，因为当时银保监、央行联合印发了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》。

原本按照监管的要求，这些在三方平台的历史存款产品会如约正常到期兑付。

但很可惜，事情发生了。

细数了下涉及的三方平台，有近10家之多，包括但不仅限于滨海国金所、天星金融（原小米金融）、360你财富、度小满金融、挖财、银讯、比财....

其实，当年也有大的三方平台，彼时并未上线这批村镇银行？算是逃过一劫!回想下，似乎这几个平台莫非有“先见之明”？

这里可以分享1件事，各位可以体会下。

曾经跟某三方平台的朋友（已经离职了）聊起过，银行在它们平台的准入话题。当时还特别聊到了，这批村镇银行中的其中1家银行。

除了常规的协议签署，现场尽调之外，其实该三方平台也对当时的存款产品真实性有疑问。

当年他们做了2件事，我印象特别深刻。

第1件事，要求银行出具确保是存款产品的证明，并对因此造成的后果，银行承担责任；

第2件事，试单后，以普通储户身份去银行网点拉取了相关存款产品的纸质凭证；

当然，其余三方平台也有各自的准入标准和方法。

看到不少群友，近期也有去找这些三方平台客服沟通相应进展的。很欣慰，基本都能给予一些正面的答复，也没有推诿一说。

也可以同步一些情况，据我所知，有几个平台已经派了专人前往当地沟通，积极处理这些事宜。

前两天三方平台滨海国金所发布的公告里，提到了2类电子账户，各位不妨品一品。

用户的资金是从本人绑定的银行1类账号，通过三方支付划入本次涉及银行开立的2类电子账户的。关于这2类电子账户的真实性佐证，有2个层面。

1.电子账户协议；

2.他们也曾在银行柜台打印了存款业务凭证；

资金流、底层真实性与否，这些都是“网贷时代”玩剩下的，这些第三方平台可不傻哦~

还有些内容，这边就不一一展开了。

结论部分，还是需要等后续官方正式的公布吧。

给个个人的参考看法，对大的第三方平台抱有信任吧。从我能看到、掌握的信息来判断，这批没什么大问题。

*但注意，仅限2021年1月25日前，在这些三方平台存入的存款产品！！

三、“银行主体”认证的小程序\APP

涉事银行的储户其实有通过小程序、也有通过APP操作的，都在此次的波及范围内。

定义方面，不难理解，无论是小程序、APP都是属于银行自营平台。

两者理论上是没有任何区别的！

作为银行自营平台，正常储户在自营平台上的操作，其实均可视为是银行提供的服务。

银行为自己提供的东西负责，再正常不过了。

所以不管这里的服务如何，银行方面肯定是难逃责任的。

但这里有问题吗？对不起，其实是有的！

20年8月的时候，曾经尝试了其中某银行的2类电子账户（有62开头的电子卡号，但是看不到完整的）开户操作。

整个开户过程中，无活体认证，无身份证影像件上传。

当时内心看法是，这“破银行”太不严谨了，有严重的风险啊！也给不少有这方面意向的群友，提了不少建议。

现在去看这件事，后背其实隐隐还有发凉的感觉。

今天特地登录去看了看，这个“电子账户”的信息还在。

如果有通过“银行主体”认证的小程序\APP开户的朋友，不妨回忆下，这批银行的整体开户流程，是不是有什么“瑕疵”或奇怪之处？

请注意，我说的是“瑕疵”。

至少目前，在这几个自营平台上，我们可以看到的字眼都是“电子账户”。

如果银行说的“电子账户”，但实际却不是本人的“电子账户” ，那这是谁的责任呢？

三方支付的充值

再看充值（入金）通道中的三方支付角色，理论上商户主体（银行）的准入都是有标准的。具体是什么业务场景，资金流量是多少，这些其实完全有据可循。

有兴趣的朋友，不妨可以从第三方支付角度去看看看看历史的资金流水记录。

可能有什么“消费”、“机票款”等字样...但收款商户必然是银行吧...

消费内容和收款商户，2者矛盾的“可爱”哦？！

是不是，也能变相证明自己的钱是进了银行...

对了~刚也尝试了下这批银行的充值操作，三方支付已经关停了这些银行的扣款权限（咳咳，真严谨！）

2类户转账的操作

其次，许多大额的朋友，不少是通过银行自营平台开立的2类户，然后通过绑定的1类卡转账操作存入。

同名+1类卡的转入转出操作，从资金流角度来看，也非常正常。

理论上，安全性没有问题，甚至比1类卡更安全。

奇怪的是，以上2类都是在被“限制”的范围内。

*当然，一些外地储户的的1类卡也涉及其中，一下子就扑朔迷离了。

给3个，个人的看法。

1.小程序、APP的平台是自营网络平台，银行难辞其咎；

2.充值有瑕疵，但现有证据来看，三方支付角度是OK的；

3.大额转账，转出行角度有清晰的资金流转记录；

你要说钱被“非法挪用”，银行、储户方面，银行难辞其咎。

*不过，具体这块定性的问题，以后续官方公告为准。也许还有不为人知的一面，这里就不过多展开了。

四、衍生讨论下几个问题

储户们的钱有没有进银行？

无论是转账、充值，从现有情况来看，钱进银行这件事基本就是一件板上钉钉的事。

对于大部分储户来看，这块的举证有难度，但是还是可以证实的。

那有没有可能，没进储户的电子账户呢？

现阶段来看，几乎所有用户的电子账户（银行自营平台上）内，都是可以看到对应的余额数字的。

很难想象有什么理由可以解释，银行自营平台上展示的内容与银行实际不一致。

受“存款保险”保障吗?

按照《存款保险条例》的说法和官方解读，个人储蓄存款的本金和利息，都是属于保障范围内的。

无论是电子账户内的活期存款，还是定期存款，其实都是储蓄存款是一种。既然是，那肯定是受“保障”的。

异地的问题怎么说？

至少目前现有情况来看，异地揽储的限制是对银行的限制要求，跟储户并无直接关系。至少目前没有听说过，储户的异地存款行为有违规、违法之处。

现行的这个几个村镇银行，目前来看肯定有违规之处。但是波及用户方面，就很难解释了。

“贴息”的问题也许将来是核心问题吧？

因为大额“贴息”的缘故，选择存放这几家银行的储户数量不算多，但金额体量绝对是巨大的。

不能否认这批用户的动作，他们有“额外收益”的既定事实。但是收取“贴息”这件事本身，无法改变这批用户在银行真实存款的这个行为。

未来需不需要退还这部分“违法”所得，我们不得而知。但如果借此否定掉存款真实性，那未来银行存款送油、送米，我们是万万不敢拿了。

*最应该瑟瑟发抖的，是参与其中的“资金掮客”了。

这件事情究竟还要多久？

从现有的情况来看，媒体的发酵、新闻的热度，其实还在上行。从4月底监管层面的正式回应，也可以十分确定监管已经介入这件事。

答复很关键，迅速、调查核实、积极稳妥处置。

所以，耐心等待，相信答案很快了。

五、1个看法、1个建议

给存了这几个村镇的群友：

存款终究是要兑付的，不仅是本金还有利息。

至于兑付多少，要看这几个村镇银行这几天的命运了。

给没存这几个村镇的群友：

类似的事情，未来一定还会发生。

问自己一个问题，你存的和要存的，会不会是下一个？

如果觉得是，就撤。如果觉得不是，就留着。