被代理人（最惨投保者）

朋友，你好!我是有“使命感的阿辰”，每天分享保险相关知识。喜欢就点个“关注”吧，

前言

买保险本来是为了规避风险，但是现在买保险本身这个事儿却成了风险。

随着国人保险观念认知大幅提升，商业保险也有了用武之地。

据最新数据显示，目前我国已经在银保监会注册的正规保险机构多达240家左右，单单寿险就有75家左右，这些公司良莠不齐，很多人在买了保险之后才发现自己掉进“坑”里。

买的时候这好、那好；赔的时候，这也不赔，那也不赔。

近年，保险事故拒赔的事件屡见不鲜，但都比不上东莞的这位帅哥。

最近，保险界流传了一个拒赔的故事，可以说是一个很典型的综合型“投保惨案。”

“最惨投保者”

90后的张先生（化名），于2020年7月为其父亲在XX公司买了一份重疾险，投保期限10年，保15年，保额50万。

由于其父亲身份证上年龄54岁，所以费率比较高，再加上其为非标准体，所以投保需要加费。

这样一来，张先生需要交的保费就超出了原本预算，多了几千元，保费高达近3万每年。

前期，虽然保险公司下体检函七搞八搞浪费很多时间。

但是，马上就要过最高重疾投保年龄的父亲能投保成功，张先生也是非常的欣慰...

可到了2021年续保交费的时候，张先生却犯难了。

张先生是做实体餐饮的，近两年由于疫情的原因，生意一直不是很好，可以说是苦苦支撑。

之前，为父亲投保超出预算时就找朋友借了一些钱，到现在一直没还上。

而今年的保费对现在的他来讲，可以说是一笔巨款了。

张先生很是苦恼……

当他代理人来找他续交保费时，得知这个情况，便给他出了一个主意:

让他自己来保险公司上班，由于续交保费宽限期为60天，所以张先生完全有时间等自己入职后，自己帮父亲续保，而且自己还可以拿提成，一举多得。

就这样，张先生稀里糊涂地做了保险...

上午去保险公司上班，下午继续开餐饮店，痛并快乐着...

眼看最后的缴费宽限时间就要到了，经过十来天艰苦培训的张先生，终于成功入职。

可张先生又犯难了。

原来，父亲这个保单在之前的代理人名下，而自己要想拿提成，就必须自己名下售出的保单。

假设自己重新买一份，父亲已经过了投保年龄，还不一定能买得上...

经过保险培训的他深知，保险不是一般人想买就能买的。

于是，张先生便舔着脸与他之前的代理人交涉一番...

最终，代理人答应他，如果续交保费成功的话，到第二个月发工资的时候，就把他应得的那一部分给他。

可是，还是差很多钱，头疼的张先生再次狠下心，去信贷机构借了一笔钱，打算等父亲的保单满2年后，再用保单贷一笔款将之还上，通过入职培训他，知道保单有这种功能。

就这样成功续上保费，虽然过程有点曲折离奇，代价稍微有些高，但是张先生还是很欣慰...

就这样，过了一个月...

到了发工资的时候，当张先生找之前的代理人，索要约定的提成时，却怎么也联系不上他。

又过了许多天，还是联系不上...

最后，张先生想想算了，自认倒霉吧。反正，上个月他自己也做了两张单，虽然提成不多，加上自己做餐饮的收入勉强应该够应付这个月的各种费用了。

虽然张先生很认真努力生活，但是意外总是接踵而来。

他的父亲于2021年12月由于身体不适住院检查，病理报告显示：持续性黄疸、腹水、肝性脑病、食管胃底静脉曲张。

生意不好、被迫贷款、被代理人坑、被骗入保险行业，父亲重病、张先生可谓“最惨投保者”了。

命运的眷顾下又成“最幸运的投保者”

父亲生病的第一时间，张先生仔细翻看父亲的保单，发现这个是严重慢性肝衰竭，属于重疾，且医生出具诊断报告上原因非酗酒，而且当时投保的时候也加了很多附加险：

附加重疾豁免，附加多次重疾，住院日额等等。

张先生连忙松了一口气....快速去办理理赔。

经过几个月的学习，张先生对保险知识已经渐渐专业起来，办理理赔也是得心应手。

资料递交的第三天，父亲的银行账户就显示理赔到账了，获赔50万；

而且住院治疗的费用也由附加的健康险全部报销，医疗额度足够父亲把病治好。

并且，由于当时自己不懂保险，本着既然花了钱，那就要最好最全的产品的原则，加了很多附加险种，没想到全部用上了:

附加多次重疾：张先生的父亲还可以赔付5次不同种类的重疾。

附加重疾豁免：加上附加险，前后豁免保费20多万

附加百万医疗：额度足够解决全部医疗费用

附加住院日额：给父亲当了零花钱

张先生现在是真的真的非常欣慰...

同时，也非常感谢曾经的代理人，虽然这个代理人不靠谱。

张先生跟父亲商量一下，拿出一部分钱还了信贷，剩下的钱想给自己和父亲再次投保。

医疗费用全部报销、保费豁免、保险仍然生效、父亲零花钱也有了，张先生可谓“最幸运投保者”。

阿辰总结

1：“塞翁失马，焉知非福”

世事难料，往往想赢的人，输得很惨，但是有准备却比没有准备强。

2：了解清楚各险种的用处再投保

世界上没有最好的保险，只有最好的组合，张先生恰巧是中了最好组合的幸运儿。当然，如果自己够专业的话，就当我白说;如果你不专业的话，有很多办法避坑，最简单就是....你们明白的。

3：一定要重视保险条款。

严重慢性肝衰竭是重疾没错，临床症状也符合，但不一定能赔。因为酗酒除责。所以一定要重视保险合同的条款，多看看，多问问，多听听解释。

4：代理人风险

有风险的：张先生的前代理人

有责任的：张先生自己

这个只能说找更专业，更有责任的代理人，或者把自己变成那样的人，尽量规避就好。

篇外话

虽说每家公司的保险责任与免责条款千篇一律，都是基于《保险法》而定。

但实际上公司的实力很大程度上决定了赔付的最终结果，简单来讲：公司实力强，就会更加有“温度”，实力不强，可能会比较有“理性”。

再者，不同的保险产品的保险责任也是不同的，就算是同一家公司，相似的产品也会有很多细小的差别，千万别忽略不当回事，很多时候都是因为这些细节决定是否赔付。

所以阿辰在这里再次提醒，事关大家的切身利益，不论自己再忙或者再信任业务员，买保险的时候，还是仔细认真地研究下合同条款，避免踩坑。

好了，这里是大白话说保险，我是阿辰。咱们下期见。