意外险（好的意外险都开始挑客户了）

不知道你们有没有发现一个规律，

万事万物内卷到一定程度，卷到大家都卷不动了，就会爆发集体性地变革。

比如，互联网大厂，公司内卷、员工内卷，

卷到最后，员工发现：猝死频发，越来越肝不动了；公司发现：投入了200%的人力物力财力，市场还是只有那么大，抢不了更多了。

于是越来越多受不了的员工，开始逃离、开始躺平；越来越多受不了的公司，开始提出取消加班...

再比如，很多人都非常熟悉的意外险，

保障一个比一个全面、价格却一个比一个低。你们如果关注过意外险榜单，就会发现，火爆的那几款意外险产品之间的差异，小到甚至几乎可以忽略不计，价格相差也不过10来块。

即使再推出新的产品，也很难在保障和性价比方面有所突破。于是，保险公司们纷纷默契停火。

这不，

原本不需要健康告知的小蜜蜂2.0、大家保、大护甲2号，现在都设置了健康门槛；

原本只有大护甲2号对100万保额的版本做出了调整：仅支持一二线城市、18~50岁的人群投保；现在小蜜蜂2.0、大家保也都跟进了脚步：

不仅是100万保额，就连50万保额的版本，也只能是一二线城市、年龄在49岁及以下的人群，才能购买。

对保险公司而言，“反内卷”在一定程度上，缓解了它们的赔付压力；

但对我们普通消费者来说，好产品，是越来越难买了。

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如果你们有买意外险的需求啊，

以我个人的经验，在产品刚推出的时候，往往就是投保条件最为宽松之时。看中，就别犹豫。犹豫来犹豫去，可能产品调整，就买不了。

鉴于还是有不少人，在投保时会受到健康告知、年龄及地域的限制。贴心如我，又给大家挖掘到了两款不错的产品。

如果上面那几款，你买不了，那就直接换这两款，

没有健康告知、没有严格的年龄和地域限制。

小蜜蜂2号超越版

我看了下，

小蜜蜂2号超越版，简直就是小蜜蜂2.0和大护甲2号的强强联合，

它俩有的保障，它都有：

(1)保额高，意外身故最高能赔100万；

(2)报销范围广

至尊版意外医疗额度有10万，在目前热销的意外险里算蛮高的了；而且50万保额的尊享版，也可以0免赔，不限社保范围报销。

(3)交通、航空意外身故伤残额外赔

这里的交通工具保障范围，不仅包括轨道交通（高铁、动车、火车、地铁...)、客运轮船、客运机动车（公交、出租）等；

而且还包括驾驶或乘坐私家车，

驾驶或者乘坐私家车时出险，最高能额外赔付30万；如果是在法定节假日出险，保额翻倍，即额外赔付60万；

四舍五入就等于还附赠了一份30~60万保额的驾乘险，单独去买一年怎么也得大几十块！

(4)有意外住院津贴

如果意外住院了，扣除前3天免赔，后面住一天院，就能最高领取150块的补贴。

(5)保猝死

猝死保额最高有50万，没有健康和收入要求。

只要医院和公安部门鉴定为猝死，且猝死时间在24小时之内，就能拿到理赔款。

(6)遗体送返、接种意外

遗体送返主要包括遗体运回、火化及骨灰运返、就地安葬等。

这类服务通常在一些旅行意外险里才能看到，但小蜜蜂2号超越版也给安排上了。

此外，如果因为接种新冠疫苗或者HPV疫苗等出现了事故，小蜜蜂2号超越版也是可以赔付的，刚好最近开始开放打第三针了，还是蛮实用的。

总体来看，

小蜜蜂2号超越版确实是个不可多得的好产品，保障全面、价格也便宜，关键目前暂时还没有那么多的投保限制，

没有配置意外险，或者意外险快要到期的朋友，它绝对是首选。

预算充足就买百万版本，296元/年，预算有限就买50万保额，156元/年。

注意事项：

投保的时候，要仔细看下免责条款，部分交通事故不赔的，比如酒驾、无证驾驶、不系安全带，逆行、超载等。

启明星个人意外险2021

我觉得这个产品啊，最适合的就是「花150块钱买个计划一」作为搭配和补充。

为什么这么说呢？

咱们以老王来举个例子：

比如老王趁着假期去外地旅游，没曾想遭遇了车祸，被紧急送往了医院。

要付钱的时候，却发现身上并没有带医保卡，怎么办？这钱只能硬着头皮自己出。当然，老王回去后也可以做医保的异地结算，但总归得跑一趟，有点儿麻烦。

而且，意外医疗通常也会产生医保目录外、需要自费的项目。所以不管怎么样，都有一部分费用是要老王自掏腰包的。

这时候，老王想起来自己买过一份不限社保报销的意外险。

但大部分的意外险，在报销规则里都有注明：

只有先走了医保的，才能100%赔付；如果像老王这种，没走医保的，就只能报80%。

而启明星的存在呢，就是为了补上这个漏洞。

不管走没走医保，只要是合理且必要的费用，都可以0免赔，100%报销。

有些朋友可能会问了：

既然启明星这么好，直接买它就行了，为什么还要和其他意外险搭配着买呢？

害，还不是为了省点钱。

要是把意外身故伤残保额，买至50万甚至100万，启明星一年的保费就要近千元。啥家庭啊。但如果只买最便宜的计划一，身故保额又只有10万元，明显不够。

所以，

想要全面保障，咱们不妨搭配着购买，

意外医疗责任，交给启明星（计划一）；意外身故伤残及其他责任，就交给比如“小蜜蜂2号超越版”这种极具性价比的产品来负责。

此外，启明星也很适合单独给父母和孩子买，

一方面它的年龄放的很宽，父母和孩子都有机会投保；另一方面，老人和孩子身体素质要相对弱一些，在挑选意外险的时候，本来就更看重意外医疗保障，启明星刚好对口。

哦，对了，

外国人、港澳台同胞，或者经常世界各地出差的朋友，买它也很合适，

一个是它可以全球承保理赔，再一个是只要在近一年内居住中国境内（不含港澳台）超过183天以上的中国籍、外籍、港澳台同胞，都支持购买。

注意事项：

投保的时候，要仔细看下投保须知，这款产品在一些细节上还是做出了很多限制的。

PS：

距离互联网新规实施，还有26天。

现在在售的所有网销产品，元旦前都要完成调整，包括重疾、意外，以及增额终身寿和年金。需要购买的朋友，合理安排时间。

PS：我汇总了一套16组方案，有成年人/老人/孩子，各预算都涵盖了（最低月均100元），大白读保 - 明明白白读懂保险　不花冤枉钱

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