本文为「尹娜」的第 231 篇原创
财务自由太难了，但保证后半辈子有足够的钱花并不难。
比如买一款养老年金，保证从60岁开始，直到去世，每年都有足够的钱花，而且源源不断，这算不算实现了一半的财务自由？
本文介绍的这4款养老金，都是市场上最有优势的，至少比其他产品能多领80万。这4款产品分别是：
中荷人寿金生有约优享版 北京人寿京福颐年 光大永明人寿光明一生慧选版 横琴人寿明爱金生
有一个人，连续数年当选“英国女性心中最完美情人”，他就是经典英国爱情电影《傲慢与偏见》中的达西先生。有钱、帅、又专情。
达西先生多有钱？他每年有1万英镑年金。
在电影里的1813年，这是什么概念？天涯、豆瓣上不少人讨论这个话题，按照1万英镑对应的银价折算到今天，相当于每年3000万人民币的年金。
“3000万”、“年金”，意味着每年有足够的钱、并且有源源不断的钱。
前几年，经常出现某股神一年翻十倍，然后又打回原形、甚至巨亏的故事。
一个人现在有钱，并不一定是故事的结局。但一个人有年金，它一定是个幸福的结局。达西先生有这么多年金，我们有理由相信，他和伊丽莎白真的从此过上了幸福生活。
我们普通人可能很难有3000万，但我们同样可以获得年金，让自己“每年有足够的钱”、“并且有源源不断的钱”。
我们以35岁女性为例，每年交20万，交5年，总共100万保费。从60岁开始领养老金，这4款年金险，都能让她每个月领1万块钱。
假设她居住在北京这样的一线城市，每个月1万块钱，不仅够吃喝拉撒睡（3000元），还够请个保姆伺候她吃喝拉撒睡（5000元），还够给孙子买买玩具、带他逛逛游乐场（2000元）。
如果不想太早请保姆，可以省下保姆钱，每个月安排去京郊走走，怀柔的雁栖湖、密云的古北水镇、延庆的玉渡山……住上三五天（房费1500/天，至少够住5天），冬天泡个温泉，夏天游游泳。
或者隔一两个月去三亚、丽江（单人费用5千-1万元），甚至出国转转（单人费用1-2万元）。
而假如她买的是平安的颐享延年，同样的保费支出，每年养老金只能领9.3万元，每年少领2.7万，20年下来就少领54万，30年下来少领81万。
假如她买的是国寿的福禄满堂，同样的保费支出，每年养老金确定部分只有6.5万元，分红部分最多2万元，每年最少少领3.5万元，20年下来少领70万，30年下来少领105万。
每年少2.7万，少了一趟出国游；每年少3.5万，少了3趟国内游。
有人说：养老金保险，拼的就是寿命长，万一我不争气怎么办？家族没有长寿基因啊，是不是就亏了？
其实养老金保险并没有这么狭隘。
比如这4款养老金里，有3款都保证至少给你240万+养老金。
「北京人寿京福颐年」，「光大永明光明一生慧选版」都保证至少给你20年养老金，「横琴人寿明爱金生」保证至少给到79岁。（「中荷人寿金生有约优享版」没有保证领取条款）
60岁开始领取，这3款产品最少给你的养老金都是240万+。
比如说这个人70岁就挂了，只领了10年养老金，才领了120万，怎么办？保险公司会把剩下10年的养老金——120万+，给到受益人，比如说她老公，或者孩子。
也就是说，交100万，总计最少领走240万，是不是稳赚不赔？
人老了，有钱比没钱好；但钱太多了也容易招事儿。
以前我家楼上住着一对小夫妻，这套房子不是他们买的，而是女孩妈妈给以前的房主做保姆拿到的。
以前的房主是一位有皮肤癌的老爷爷，跟儿子关系不太行，老伴去世之后，儿子不怎么管他，一气之下，找了个保姆伺候自己。保姆伺候了两年就要求结婚，目标非常明确：结婚后把房子过户给我。
当时老爷爷的儿子还拿着菜刀来小区里闹过，居委会给老爷爷做过很多次思想工作，但老爷爷坚持要和保姆结婚。
后来居委会经过了解发现，这个保姆在北京和好几个老头结过婚，现在手里有四五套房子，都是这么来的。而且她当时在同时照顾好几个这样的老人。
我觉得这个保姆人特别好，因为她真的伺候老爷爷到去世，言而有信。那如果是只图财的保姆呢？
老人年纪大了，尤其是身体又不行了，管理财富的能力大幅下降，如果手里有一大笔钱，难保不被人惦记。可一旦这个财富所有权交出去了，自己也就受制于人了。
年金险不能完全规避这个问题——因为年金险可以退保取走一大笔钱，但比绝大多数理财工具都能从更大程度上规避这个问题。
比如这4款年金险，到了一定年龄，就转化为完全的现金流了，活着可以每个月领钱，但不能再通过退保（取回现金价值）的形式取到一大笔钱了。
转化为纯粹现金流的时间有早有晚，其中「中荷人寿金生有约优享版」、「北京人寿京福颐年」最早，都是61岁；「横琴人寿明爱金生」是80岁，「光大永明光明一生慧选版」是81岁。
没有现金价值，就不能退保了
对老人来说，把自己打造成印钞机，比守着一堆钞票要来的安全的多。
我觉得都很好，抓阄买一个也比很多人的选择强30%了。如果想再细些，提供几条信息。
原则上我建议买养老金保险一定要买终身的，因为初衷就是为了保障长寿。
市场上的定期年金险，没有一个能入我眼的。
但「光大永明光明一生慧选版」这个产品，偏偏设计了个诱人的定期版。
还是以35岁女性为例，还是20万一年，交5年，从60岁开始领钱，定期版一年能领11.8万元，比终身版本的每年少领5000元。
领到80岁，合同终止，终止之前，一次性给发10年养老金——118万元。
简直是挑逗人性啊！
就连我这么有原则、终身致力于推崇终身养老金的人，都有点把持不住了。
当然，如果没活到80岁那一天，也就没有这一大笔10年的养老金了。它也是保证领取20年。
比如70岁人不在了，给孩子剩余10年的养老金，118万元，相比买终身养老金少拿5万元。
还是说回终身版的，这4款产品里挑一个的话，可以对照着总利益，结合自己的寿命预期来选。
总利益=累计领取的养老金+退保可以拿回的钱。
「北京人寿京福颐年」在60岁之前的退保金是最多的；
「横琴人寿明爱金生」在80岁之前的总利益最高；
「光大永明光明一生慧选版」在80岁当年的利益最高；
「中荷人寿金生有约优享版」从81岁开始总利益最高。
在独生、二孩子女时代，养老社区有多重要不必说了。
光大永明人寿是大央企光大集团旗下保险公司，兄弟单位光大养老、光大汇晨早就开始布局养老产业了，在全国有几十家中高端养老社区，做的还是很专业的。
而且房费价格不贵，在北京的朝来、古塔等社区每个月一万块钱出头就够了，二三线城市，比如义务的社区，每个月只要四五千块钱，用「光明一生慧选版」的年金覆盖绰绰有余。
对接养老社区要求总保费大于等于100万。
如果买的大额保单，对接个信托账户有几个好处：
第一，万一我们在80岁之前挂了，孩子领到的受益金更稳妥。比如说，总保费是500万，妈妈70岁挂了，需要赔给孩子600万受益金。
这时候孩子大概四十来岁，已经结婚了，领的这600万虽然属于他个人的财产，但很容易跟婚内的财富发生混淆。
而如果对接了信托账户，这600万可以给他放到信托里，完全隔离了风险。
而且，不用担心被他挥霍，他每年像《傲慢与偏见》里的达西先生那样，从信托里领年金，比如每年领50万，可以领上十几甚至二十年。
第二，年金险毕竟是财产的一部分，万一有什么债务纠纷，可能会被作为投保人的财富，要求退保取现还债。
如果在财务健康时买了年金保险，对接了信托，保单由信托公司持有，独立于投保人的其他资产，不会受债务纠纷影响。
怎么样？“年金”这两个字是不是还挺有吸引力的？拿出一部分存款，先把60岁以后的财务自由安排好了。
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