年薪100万（年入百万的中产）

前不久，网上有个调查，叫“六成大学生认为毕业10年内会年入百万”。

具体数字是67.65%，达到了2/3——也就是3个人里，有2个人认为自己最终是要年入百万的。

这些年，网上关于财富自由的故事，可谓多如牛毛。

比如小红书上的“名媛”，又比如知乎上的“人在美国、刚下飞机、博士学位、年入百万…”

不逛微博，你我也永远不会知道原来哭穷，也是有准入门槛的，而且门槛还不低！

在北京，年收入100万叫做“刚脱贫”，“看着光鲜，其实每一天都如履薄冰”。此言一出，在网上引起争议无数。

网上真假参半的凡尔赛炫耀帖，反反复复的出现，给人一种似乎年薪百万是很平常的事。

所以这也是为啥，会有六成的大学生，认为自己毕业10年内会年入百万了。一是认知不足，二是缺少社会毒打。

2020年《中国互联网络发展状况统计报告》

年薪百万，到底是个啥概念？

以常识判断，无论是从财富水平还是从生活方式来看，这群人即使不算富裕，也是标准的中产。这群人已经算是站在收入金字塔顶端的极少数人，但是网上仍然蛮多中产焦虑的帖子。

有人不解，都年入百万了，还焦虑什么呢？

中产比上不足比下有余，看似财富殷实且体面，实则一地鸡毛。健康、离婚、失业等，任何一个因素都足以导致“阶层滑落”，甚至带来摧毁性打击。

既有向上攀爬的可能，也要时刻提心吊胆提放滑落到下层。虽然收入很高，但结余不多。每年辛苦赚来的钱，都被房贷、教育和生活品质刮得一分不剩。

很多不确定的风险，让他们的生活每一步都像在钢丝上跳舞。

具体来说，他们焦虑的点在哪里？应该有 2 点：

1.收入单一，拥有纸面财富

在中国的一线城市，有一批人正遭遇薛定谔猫式的贫富：坐拥价值千万的房产，却因消费支出低（也许是收入少，也许是收入都用于还月供）而只能过节衣缩食的生活。

若以生活品质去评判算是穷人，可若卖掉房子手里就会有大几百万的现金，则又变成了富人……卖与不卖都可能发生，也因此处于富人和穷人的叠加状态。

很多中产看似拥有着大量财富，实际上都是纸面财富。

央行曾经发布过一份报告，中国的城镇家庭79.6%的财富集中在实物资产，其中约60%是住房资产，金融资产只有区区的20.4%。

《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查》

很多中产以为只要凑够首付就能买房，却忽略了未来收入的稳定性。一场失业、一场大病等，就能轻易把他们打回原型，甚至带来摧毁性打击。

大量中产看似收入很高，但收入结构脆弱，仅靠工资收入。一旦脱离公司，收入来源就会中断。

上有老、下有小的中产，背负房贷车贷，不敢随便离职，为了还债他们不得不努力工作。

短期或长期「看起来还不错的收入」工作，能否支撑一辈子的现金流？往往最怕的是收入看起来在涨，但其实未来并不一定向好。

2.经不起一场雷暴

中产虽然收入不错，但因大多数钱花在了负债上，存款并不多，其实风险承受能力特别低。

中产大多是从事着程序员、医生这样的体面的高收入职业，或者一些小个体户。一旦理财出现亏损，很容易导致整个家庭走向万劫不复的地步。

每年都有很多中产因为炒股亏钱跳楼，前几年P2P暴雷的也有很多中产深陷其中。

斗胆提几个，对于普通人来说比较现实的的建议。

1.拥有多元化收入

工资收入，是基本盘，是投资理财的本金来源，也是基础开销的保障。

但工作黄金期最多不超过 30 年，你也不可能真干得动 65 岁才退休吧。

人的一生很漫长，没有高工资以后，人还要生活很久，资产随通货膨胀购买力下降，得提前好好安排。

你不可能光指望工资，工资是主动收入，工资再高也不能财务自由、不能「挣够钱」。

而资产是被动收入，升值是指数级增长，并且不受年龄限制，这才是所谓的「挣够钱」。

当被动现金流大于开支，如果它还是可持续地增长，能让你从容面对未来的不确定性，在精神上躺平不焦虑。

稳定的被动收入，比如银行存款、固收+、预定利率3.5%的年金险都可以去考虑。

具体的配置比例，要结合家庭实际情况去规划。这个事情别人给不了建议，但建议配置分散一些。

2.做好风险控制

最近这几年，各种理财产品开始接二连三地暴雷。过去大家觉得很稳的产品，信仰被一个个打破。

现在理财的逻辑早已跟以前不一样了，不能只是偏面地盯着收益和期限，而忽略了产品的基本信息。比如：底层资产是什么，风险等级是否能承受？

今后理财就看自己的风险控制如何，这要求我们树立理财的风险意识，提高财商认知。最好在自己的能力圈内赚取合理的收益，才不会遭遇暴雷、站岗接盘、甚至被割韭菜。

3.买入资产，减少负债

无论是工作还是生活，我都建议你应该充当一个个人 CEO 的角色，把「资产」和「负债」梳理清楚。

所谓的负债，是指一些把钱从你口袋里掏走的东西，比如车子、包包。而资产，则是指能把钱放入你口袋里的东西，比如企业、理财产品、房地产。

很多富人之所以有钱，就是因为他们买入了大量资产，这些资产又反过来给他们提供收入。当然，富人也买负债，只不过他们花的是从资产赚来的钱。

而中产和穷人只买负债，所以经常没剩多少钱。少买点负债，多买入资产，可以减少不必要的非理性消费。

4.提前规避人生风险

生老病死是无法避免的事情，意外不会在来临前和你打招呼。

老来最容易发生疾病、伤残等人身风险，提前配置好商业保险，可以降低老后的经济负担。

建议大家在追求财富自由的征途中，未雨绸缪，为自己和家人先做好保障规划。

针对疾病风险，可以用医疗险和重疾险转移。针对身故风险，寿险和意外险能帮我们对冲死亡风险。

5.准备老年的现金流

我们会比自己预期的更长寿，有数据就显示，在过去的200年里，人类的预期寿命几乎翻了一倍。

15年后，中国每4个人里有1个是65岁以上的老人，30年后，这个数字会变成1/3。中国人口老龄化将越来越严峻。

而长寿，则是压垮我们的最后一根稻草。如果不提前做好准备，以后的日子可不会那么轻松。

等我们退休以后，将有长达三四十年的时间没有收入，甚至可能是五六十年，准备好老来的现金流，显得异常重要。

在众多的金融工具中，年金险是对抗长寿风险合适的产品。年金险可以提供一辈子的现金流，让人活到老领到老，无惧长寿风险。