欠信用卡25万判刑案例（被起诉信用卡诈骗后）

此文极具收藏价值！根据戴律师20多年的执业经历，如因信用卡透支逾期被起诉，因信用卡透支后逾期而涉刑，被公诉后，做好抗辩的环节非常关键。“因意外疏忽未还款”是对行为人构成“非法占有目的”的一项极其重要的抗辩。但是戴律师发现，在司法实践过程中，很多当事人并没有对“意外原因未还款”这一因素进行有效抗辩，要么没能将事实表达清晰，要么就是讲述了事实，但未将其形成证据。本文的讲述，告诉大家该如何利用该抗辩理由，合理脱罪。

涉信用卡刑事案件，务必要做好辩护

因意外疏忽未还款，而被判有期徒刑三年，缓刑三年

近期戴律师遇到一位来自佛山的朋友，他向戴律师咨询有关他因信用卡问题而被判有期徒刑三年，缓刑三年的事情。

我的案件发生在2017年，那段时间我很衰，诸事不顺。我总共欠三张信用卡，合起来不到17万元。因为种种原因，导致我资金周转出现困难。在银行起诉我后，我卖掉了一个格子铺，用卖铺位的钱还清了两张信用卡。还有一张信用卡准备卖车后还清。

黄先生讲述了他的信用卡的欠款缘由：

但是，因为被起诉立案后，我被以信用卡诈骗罪提起公诉。这17万里面有一张6.5万元的信用卡，当时填写了我前妻的电话，她刷卡时并未告知我。后来，我们俩人离婚。直到被被起诉时我才知道这张卡有这么多的欠款。

黄先生又继续描述：

当时开庭的时候，我刚好从楼梯摔下去，断了2根肋骨。审判的时候我无法到场。后被宣告判处有期徒刑三年，缓刑三年。

通过戴律师对这位黄先生发来的部分卷宗资料进行分析，其在辩护环节出现错误，犯了“陈述事实而不组织证据”的错误。有事实而无证据，因此而获刑。否则，以本案黄先生的情况，判处免于刑罚的概率极大。

如因逾期被起诉，合理辩护，合理脱罪

如果因透支后逾期被起诉了，该如何辩护脱罪？利用“因意外疏忽未还款”作为抗辩理由

信用卡诈骗犯罪均以“非法占有目的”为构成要件，是区分罪与非罪、此罪与彼罪的关键。

“因意外疏忽未还款”是对行为人构成“非法占有目的”的一项极其重要的抗辩。但是戴律师发现，在司法实践过程中，很多当事人并没有对“意外原因未还款”这一因素进行有效抗辩，要么没能将事实表达清晰，要么就是讲述了事实，但未将其形成证据。

而不重视这一抗辩要素直接导致在判定是否构成“信用卡诈骗”的的要件的时候，审判结果向客观归罪偏移，导致量刑偏严偏重，无法彰显法律的公平及正义。

“意外疏忽未还款”对于构成“非法占有目的”的意义重大，是区分“罪与非罪”的一个重要分水岭。而如何正确运用这一抗辩要素，如何能在涉嫌“信用卡诈骗”时正确的说理，如何能促进证据的认定去争取最大的辩护权利，是所有信用卡债务人必须要了解并掌握的法律武器。

戴律师通过对300多个信用卡诈骗犯罪案件中统计发现，有55个案件提出了无罪抗辩。在这55个案件中，有29个案件都以“意外疏忽未还款”作为理由抗辩。但是，进一步发现，这29个案件中，只有5个对该抗辩理由做了质证和辩论。除此之外，均只是草草了事，随便提了一句“因意外疏忽，未能及时还款”，用以形成抗辩。显而易见，这样的辩护极其苍白无力。

证明意外疏忽的方法有多种，主观心态是抗辩成功的重要途径

证明“意外疏忽未还款”的主观心态是抗辩成功的重要途径

恶意透支型信用卡诈骗，其主观因素为“具有非法占有目的”。戴律师认为，对于刑法上的“非法占有”可以被理解为“非法所有”，那么行为人必须在主观上想要将钱款永久所有和占用，才可以达到“非法所有”的语义要求。

而“意外疏忽未还款”则显示行为人即使在短期内占有钱款，但是并没有永久所有和占用的主观意图，那么，就应该被认定其不具备“非法占有目的”。这种否定是一种“全然否定”，即完全的、完备的、完美的否定。也就是说，只要证明了确有意志以外的原因存在，即可一票否决“非法占有目的”的构成，从而完成出罪。

另外，《刑法》及相关司法解释、最高人民法院会议纪要等文件也均对信用卡诈骗犯罪“意外疏忽未还款”问题进行了相应的出罪规定。由此可见，从立法和司法解释层面也表明了“意外疏忽未还款”可以推翻信用卡“非法占有目的”认定的效力。

“因意外疏忽未还款”抗辩是对“非法占有目的”的抗辩，如果抗辩成立，借贷类金融诈骗的构成要件就得不到满足，行为人则无罪或者罪轻。

主观心态辩护四步法：证明“意外疏忽未还款”的强力武器

证明因“意外疏忽未还款”需要很强的辩护技巧，更需要严谨的循环论证。在近25年的执业生涯中，对于信用卡诈骗案中“意外疏忽未还款”这一抗辩要素的辩护，戴律师总结了“辩护四步法”：

第一步，完成对意外疏忽造成未能还款的基础事实的证明。第二步，以基础事实为基础完成狭义上的推定步骤。第三步，确立“反证”环节，作为克服推定结论非唯一性的重要步骤。第四步，设立“反驳”环节，保留论证意外疏忽未还款之外原因不存在的权利。

在上述每个步骤附之以举证责任、证明事项、证明标准的要求，从程序上为“意外疏忽未还款”的公正认定铺平道路。

完成对意外疏忽造成未能还款的基础事实的证明与反证，是信用卡涉刑案件中辩护的关键基础

“意外疏忽”是一种主观状态，是内心的想法。而主观状态不可被直接描述，只能靠其他客观事实来做反衬。这种客观事实可称之为基础事实。提出基础事实并对其证明，是认定规则的第一步。

我国刑法体系秉持主客观相统一原则，“非法占有目的”是必须进行证明的犯罪构成要件。对于被告人主观心态的认定，不可能完全依赖于被告人的口供，否则极可能出现刑讯逼供等违背现代刑事审判原则的情况；同时，人类的心理状态在现有的科技手段下很难被外界直接感知，只能透过客观行为进行认定。

对于信用卡涉刑案件，利用信用卡本身属性做合理抗辩，非常有效

具体而言，在对涉信用卡诈骗案件的辩护中，有四类证据需要收集，作为抗辩用以出罪的支撑。

其一、持卡人信用记录

在收集证据的时候，要注意“犯罪事实发生”的时间节点和各节点的状态。持卡人的信用记录，对信用卡涉刑案件的判定有重要的作用。

比如，持卡人信用记录良好，但是遇到意外情况而导致信用卡一直未能被偿还；名下其他的信用卡的使用记录均保持良好状态，唯独其中一张卡出现长期逾期。这些均可作为主观上并不具备“非法占有目的”的基础事实证明。

其二、信用卡张数、申领和透支信用卡的情况

利用持卡人所持有的信用卡张数及总透支额度，计算持卡人自身的资产负债比，推断银行对持卡人申领和透支的态度，也可侧面验证意外疏忽未能还款这一主观意向的客观存在。

比如，持卡人总授信额度为30万，而其有5万元的额度一直未曾归还。未归还的额度与其授信总额比例差距巨大，因此可将其透支逾期的5万元作为意外疏忽造成的逾期来进行抗辩。

其三、还款能力和意愿、透支后资金的使用去向是否符合常理、是否隐瞒虚构事实申领、是否存在“养卡”行为

持卡人在透支信用卡后逾期后，首先要判断其当时是否具备还款能力，其次要判断是否具有还款意愿。而这两点需要以客观事实进行印证。

比如，持卡人是一个公司的老板，公司营业额一年过500万，而其每年的预期利润至少超过50万元。那么，在其刷卡的当时是具备还款能力的。刷卡透支后，其至少按照最低还款额的标准进行过偿还的动作，那么就可以证明，其所产生的透支逾期，可能是因意外疏忽而产生。

对于信用卡透支资金的使用亦可作为抗辩理由。只要申领流程正常，不存在以卡养卡行为，那么正常的刷卡使用而造成的逾期也具备同等效果

其四、未能及时还款是否积极与银行协商、是否积极筹措资金、是否隐藏转移财产、是否逃匿变更联系方式等

在这一环节，需要对对持卡人的归还能力、行为人是否逃匿、是否挥霍资金、是否用于非法活动，是否抽逃转移隐匿财产、是否隐匿销毁账目假破产逃避还款等，作出有效论证。

其五、我国《刑事诉讼法》要求全案证据必须形成完整的证据链条，得出唯一结论，排除合理怀疑，案件要达到“事实清楚、证据确实充分”的证明标准。

如果没有其他的环节，对基础事实的认定则是定罪量刑的终结点，因此应当以“事实清楚、证据确实充分”为此步骤的证明标准。

因此，自己或家人患病，非自己主动辞职原因的失业，车祸灾害等意外事件，正常经营突遭变故资金链断裂，被盗窃、抢劫、诈骗等犯罪侵害，经营不善等，均可作为反证的理由使用

但是对上述情形必须严格限定条件，即意外应当发生在行为人获得钱款之后，且意外发生后行为人明知无还款能力不再主动向银行、单位、投资人要求款物。如果不符合上述的限定条件，一样无法认定辩方“反证”的成立。

戴律师认为，反证环节应当以辩方提出，且由辩方承担举证责任。虽然辩方成为反证举证责任方，但是并不是说司法机关对被告人“意志外原因未还款”的相关事实和证据就不具有搜集、举证、认定的责任，司法机关要关注全案证据，既要重视被告人的有罪证据，也要重视被告人的无罪证据，既要收集被告人的客观证据，也要收集被告人的主观证据，不以将被告人纳人犯罪圈作为办案的唯一目标，而是将还原案件事实作为己任。

戴律师说：以基础事实为基础完成狭义上的推定步骤，降低证明主观心态的困难度

运用推定方法进行替代演绎逻辑的证明方法，对于缓解证明上的困难、提高诉讼效率、防止被错误归罪，具备重要意义。

只有这样，才能将日益变大的信用卡负债人群体做合理的疏导，降低刑罚的处罚级别，更有利于帮助债务人早日走出负债泥淖，迎接新的生活。

#头条法律金牌普法官第二季#