我想借钱（又没钱又想贷款买房）

买房是人生中的大事，而买房涉及到很多选择问题，比如说：

是全款买房还是贷款买房，哪个划算？

是等额本息还款还是等额本金还款，哪个节省？

是选择20年还款还是30年还款，哪个更让自己压力小？

今天小博就给你计算一下，没多少钱，怎么选贷款和还款方式才是划算的。

先讲一个真实的故事：

王先生和李女士准备在老家购置一套房子作为结婚用，两个人拿出自己的积蓄，加上双方父母4个人的养老钱，一共“六个钱包”，倾尽所能，支付了60%的首付。

同时，为了减少总利息支出，选择了等额本金还款（还款金额逐月递减）以及10年还清贷款。

相比较20年、30年还清，10年还款压力虽然大一点，但是能尽早还完，总利息也会省不少。

尽早还完债务，早一点轻松。

王先生家庭的做法，其实是很多中国家庭的缩影。

老一辈的思维方式告诉我们：不到万不得已千万不要向别人借钱，也告诉我们不到万不得已千万不要被别人占了小便宜。

在这样思维方式的引导下，购房者将房贷视为一生的拖累，越早还完贷款越好。

早日把贷款还清，少付利息，无债一身轻。

如果仅仅从节省利息的角度看，没问题。

但如果多2个维度，结果就恰恰相反：房贷能贷多少，贷多少！！房贷能贷多久，贷多久！

第一个维度：通货膨胀-钱会越来越不值钱

第二个维度：资金的时间价值

小博逐个给你解读

目前国内银行提供的还款方式只有2种：等额本息还款和等额本金还款。

以商业贷款100万为例，基准利率4.9%计算，使用房贷计算器（下图）

等额本息还款：每月还款5307.27元，还360个月，总利息91万，本息合计191万。

等额本金还款：第一月还款6861.11元，第二月6849.77元，逐月递减。还款360个月，总利息73万，本息合计173万。

从总利息上看，等额本金还款比等额本息还款，整体上少支付利息将近18万，但是刚开始的月供比等额本息多还1500多。

也就是【等额本金】刚开始的还款压力是大于【等额本息】还款。

和银行签订贷款协议的时候，银行客户经理都会先给你推荐【等额本息】还款的原因：刚开始压力小，同时银行收的利息也更多。

细心的人会观察到一个现象：等额本息的还款结构不正常！

本金1000多，利息就要4000多！贷款是不是太坑了？

如果你过度关注这里的内容，会陷入一个“数字幻觉”：因为看上去不合理，所以就觉得不能选这个。

但是换一个角度来看，100万的贷款，4.9%的利息，一年利息是49000，每月利息就应该是4083.33。所以是正常的。

只不过银行在这里玩了一个数字的公式。191万的总金额，除以360个月，每月还月供5300多，减去要还的利息4000多，剩下的就是要还的本金了。所以，不用在意这里的结构问题。

第一个维度：通货膨胀

结合经济学和货币学知识，未来收入一定增加，金钱会贬值。自然而然带来的就是欠债的成本是在降低的。

回想一下10年前，100块人民币去超市买多少东西？现在100块去超市能买多少东西？

当货币购买力在下降的时候，未来还钱的话，无形中也在减少支出。

现在欠银行100万，利率固定了。但是通货膨胀是每年都在发生，今年的100万不如10年前的100万，同理，10年后的100万不如今天的100万值钱。

这也是解释为什么房贷能贷多久、就贷多久的原因——能贷30年，就不要选择25年。

第二个维度：资金的时间价值

房产是公认抵抗通货膨胀最佳的工具之一，相比现金，房产在保值增值方面确实没有哪个金融产品能够相比的。

世界上没有完美的东西存在，房子也一样。

最大的不足就是变现能力差。

如果说全款买一套房子，结果就是掏空了“六个口袋”，两个家庭都会陷入生活拮据的状态，甚至在琐碎生活支出上争吵不断。

万一在这个时候，发生了重大疾病风险，或者家庭经济支柱离去，生活更是雪上加霜！

如果选择最低的首付、最多的贷款，两个家庭有充足的现金储备以及现金流，生活就会大不一样。幸福指数远远比全款买房的家庭要高。

同时，结余出来的现金，用来做一些投资理财，既可以增加额外的收入，同时降低了还款的压力。

贷款利率4.9%，做一些稳健的理财，收益在3.5%左右。那么还款压力上就会小很多。

最后，小博想说，充分利用资金的时间价值，既可以有效抵御通货膨胀，也可以实现家庭幸福。

我是小博，你身边的家庭财务咨询师。关注@家庭财务咨询师小博，分享家庭财务知识。

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