商业银行中间业务（商业银行发展中间业务的必要性及为中小企业提供金融服务的意义）

前言：

大家好！我是股市小散日记。20多年前土木工程毕业后在设计院从事了五年的土木设计工作，后来辞职攻读三年金融学！

本人擅长于股票的量价和市值分析，在银行证券公司以及上市公司都有过工作经历。这次我分享前两年在XX银行工作时候遇到的课题。

商业银行发展中间业务的必要性

商业银行大力发展中间业务是银行业的发展趋势，也是我国深化金融体制改革的内在要求，对改善银行收入结构、分散银行风险等具有重要意义。中小企业融资难是世界性难题，在中国当然也是一个难题，我们有必要认真分析并着手去解决这个难题！

商业银行中间业务

商业银行发展中间业务为中小企业提供金融服务的意义

商业银行中间业务是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产，以中间人(代理人)的身份接受委托为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动。

2008年后，金融业监管空前严厉，监管层对资本充足率的要求日益严格，银行传统的信贷扩张增长模式大量消耗银行资本金，构成再融资压力。银行提供的传统服务同质化严重，传统存贷市场竞争日趋激烈；利率市场化是必然趋势，利率市场化之后息差将缩小，传统的息差收入将受到较大影响。

金融监管

随着资本市场的不断完善与发展，金融脱媒渐成趋势，直接融资占社会融资总量的比重将不断上升。为改善银行业务结构，降低银行风险，开拓收入来源，中间业务已经并且继续将成为银行发展战略重点。

中小企业在经济增长中所占据的地位及作用十分重要。

据不完全统计，我国中小企业数量已超过4200万户，占全国企业总数的98%，其中在工商部门注册的中小企业430多万户，个体工商经营户3800多万户；中小企业总产值占全部工业产值76.71%，工业品销售收入的57%；上缴税收占工业税收总额的58.72%；外贸出口的60%；提供了75%的就业岗位。

我国中小企业众多

因此，中小企业在国民经济中起着重要作用。从产品开发和技术创新来看，中国65%的专利、75%的技术创新、80%的新产品开发，都是由中小企业完成的。

可以说，中小企业是技术创新的生力军。鉴于中小企业对经济、社会等具有如此重要的作用，银行为中小企业提供必要的金融支持显得理所当然。

但由于中小企业先天性的内在缺陷及后天性的恶劣生存环境使得银行对中小企业“惜贷”问题严重。中小企业融资难是世界性难题。

中小企业数量众多，融资需求旺盛，存量规模大。中小企业信贷市场属传统高风险市场，银行尤其是大银行介入相对较小，市场竞争相对缓和。

中小企业发展各异，对金融产品的个性化需求高，对银行的成本控制能力将带来考验。

中小企业融资难

银行进入中小企业金融服务市场的意义主要有以下几个方面：

一、能将获得更加广阔的市场，培育新的利润增长点；

二、能提高产品研发能力及风险管控能力等，增强其核心竞争力；

三、可以培养与未来潜在优质大客户的银企关系；

四、可以获得良好的社会声誉与政府关系；

五、在目前竞争相对缓和的情况下，早介入可以积累经验，建立先入优势。

另外，大企业更倾向于通过资本市场进行直接融资，故银行选择中小企业作为服务对象也有现实压力方面的考虑。

银行出于盈利性与风险管控的需要，未来能够给予中小企业的信贷支持仍然有限；由于中小企业特点、金融体制的缺陷以及庞大的资金需求，我国中小企业在发展过程中的“麦克米伦缺口”总体上呈放大趋势。

麦克米伦

银行等金融机构更愿意把钱借给大而强的大型企业，而不愿意以中小企业所要求的条件提供资金。这就是“麦克米伦缺口”

随着我国金融体制、资本市场的不断改革完善，商业银行有动力、有能力通过产品创新为中小企业金融生命周期提供全程的金融服务，改变传统的只在企业快速成长期、成熟期提供单一服务的模式，对银行改善收入结构、分散风险、提高经营水平等均有重要意义。