法院冻结了我的失业金（挚千帮法务）

近日，在各投诉平台和社交平台上，多名信用卡逾期用户反映自己申请下来的失业保险金被银行自动划走。据了解，按照规定参加失业保险、所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满一年的，非因本人意愿中断就业的，已办理失业登记、并有求职要求的失业人员可以领取失业保险金。

那么，信用卡逾期银行划走失业保险金合理吗，算不算违规？又为什么会被直接划走呢？

有观点认为，即便信用卡持有人逾期，银行也无权划走旨在保障失业人员的基本生活需要的失业保险金。也有观点认为，银行不是慈善机构，有权就已逾期的信用卡负债向持有人进行追偿。

北京安杰律师事务所律师黄律师认为，虽然法律没有规定银行是否可以划扣失业保险金，但参照法院在强制执行阶段的操作，法院在冻结、扣划财产前，应当预留被执行人及其所抚养家属必须的生活费用，当地有最低生活保障标准的，必需的生活费用依照该标准确定。

他表示，失业保险金作为人们正常生活的“最后一道防线”、“保命钱”，如果被冻结、扣划，人们的基本生活将无法得到保障，因此法院在强制执行中一般都会着重考虑司法执行与社会稳定的平衡，保障被执行人的合法权益与基本生活。举重以明轻，法院姑且受到如此多的限制，银行仅仅作为债权人，即使在合同中约定可以自动划扣借款人其他账户资金，划扣失业保险金的行为都是十分不妥当的。

从理论上讲，在没有与银行签订自动划扣协议下，银行是没有权利随意动客户的账户里的资金的。

如果自己的失业保险金账户是与信用卡进行了绑定授权的，那么银行将失业保险金给划走是符合法律规定的，并没有不合理的地方。

一般情况下，多家银行在申请信用卡时，会签订关于授权银行自动划扣借款人账户余额的相关条款。

当你的信用卡出现逾期时，银行有权划拨名下其他账户的资金，用于归还信用卡逾期欠款。

现实中，许多信用卡申请人在填写时可能不会仔细去阅读这份协议，而直接勾选了同意进入下一步流程，所以很可能会导致自己在并不知道的情况下已经签订了协议。

如果是在同一家银行开立的信用卡和储蓄卡，就很可能在办卡时有相应约定被写入协议，所以即使没有相互绑定也可能会被直接扣款。

银行扣划都只能是同行的，不涉及其他银行开立的账户，除非法院判决才可以跨行扣划。

那么，银行究竟有没有权限以逾期为理由自动划走信用卡持有人的失业保险金？

北京周泰律师事务所刘律师表示，失业保险金是对符合条件的失业群体发放的基本生活保障，与借款不属于同一债权债务法律关系，在双方没有特别约定的情况下，金融机构缺乏合法占有失业金的法律依据，因此无权划扣。即使金融机构向法院申请强制执行，法院也应保留借款人及其所抚养家属基本的生活费用，如果借款人确实靠失业保险金维持生活，法院也不应强制执行失业金。

《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条规定，人民法院不得查封、扣押、冻结被执行人及其所扶养家属所必需的生活费用，当地有最低生活保障标准的，必需的生活费用依照该标准确定。

从法律角度来看，申请人和银行之间既然签署了自动扣划协议，直接从该行其他账户扣划资金偿还逾期信用卡是没有太大问题的。但是从道德角度看，扣划失业保险的确是有些不可接受。如果划扣的是储蓄账户中的正常存款，应该就不会引起这么大的反对声音。

银行的行为也并非没有瑕疵。《民法典》第四百九十七条规定，如果提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利，则该格式条款无效。在“自动扣款偿还逾期信用卡”这一点上，银行提供了格式条款，而该格式条款显然加重了储户的责任。

银行格式条款引发舆论争议并非首次。在不久前的停贷事件中，也有不少业主认为银行与购房者之间签订的贷款合同的格式条款不合理地加重了购房者的还贷责任，却避开了银行对开发商的监管责任。

但是这一切都是在与银行签订授权划扣条款协议的前提下进行。

此外，除了银行能划扣其他同行账户的资金用来还款，一些和银行签有自动划扣协议的第三方金融机构，也会拥有这样的权限。

就是在某些特殊情况下，支付宝、微信里的钱也可能会被直接划扣，所以，大家在绑定一些权益的时候，一定要看清楚再进行签约。