首套房贷利率（房贷利率下调）

5月份对于楼市来说是意义非凡的一个月，以后的两年，楼市都会记住2022年的5月份的，为什么5月份这么重要？

1、房贷利率大幅下调，首套房商贷利率下限低至4.25%

因为央行在一个星期内实施两次降息，节奏快，力度大，这种力度和节奏是三五年才会出现一次的低频事件，而中国的楼市恰好三五年就是一个周期。

5月15日，央行宣布：首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。

这一下子就将首套房商贷利率下限下调至4.4%，因为当时5年期以上LPR为4.6%，减去20个基点就是4.4%，对刚需首套房来说，这是一个大礼包。

紧接着，在5月20日，央行再次宣布降息，将5年期以上LPR从4.6%降低至4.45%，直接降低了15个基点，这种力度也是从LPR改革以来首次，即便是在2020年遭遇新冠疫情也没有单次15个基点下调的力度。

这两次降息的结果是什么？那就是将首套商贷住房利率的下限直接下调了35个基点，直接降低到4.25%！也就是在5月份之前，首套房商贷利率下限是4.6%，现在直接变成4.25%，这两次降息后，各地纷纷对楼市松绑，紧跟政策而行，有些城市甚至因为力度太大而又将松绑的政策又悄悄给撤了。

2、从历史中我们能学到什么？

对于我们普通人来说，最关心的就是房贷利率下调之后，房价是否会上涨，这个才是我们关心的核心问题。

为了回答这个问题，我们从历史中去寻找答案，2015年开始的楼市行情令人印象深刻，让及时上车的人财富暴涨，各位读者，你们回想一下，2015年这波房价上涨带来的财富增值是否比你通过工作赚钱到的现金还要多。全国房价平均涨了一倍多，不少城市房价涨了两倍甚至更多。

那2015年楼市的行情起源是什么？其实起源就是楼市“去库存”，只不过最后是“涨价去库存”的方式实现的，2014年11月22日，央行宣布将5年期以上贷款基准利率从6.55%下调至6.15%，下调了40个基点，开启了一次少有的降息浪潮，到2015年10月份，5年期以上贷款基准利率下调至4.9%，在将近一年的时间中，贷款基准利率降低了165个基点。

为什么降息能够引发房价上涨的浪潮？进而实现了去库存的目的？因为降息就相当于是降价，在2014年11月降息之前，不仅房贷利率高，贷款还很难，买房还需要很多条件，首付比例也较高，实际的房贷利率往往是基准利率的1.1倍甚至1.2倍，也就是在降息之前的房贷实际利率往往高达7%，但是降息之后，往往是在基准利率基础上打折，9折甚至8折，这就导致当时在低点的时候，房贷实际利率一度跌至4%。

房贷利率从7%降低到4%，这是多大的差距知道吗？以100万房贷，30年期限，等额本息为例，当房贷实际利率为7%的时候，月供为6653元，利息总额为140万，而当房贷利率实际利率为4%的时候，月供为4774元，利息总额为72万。房贷利息足足省了68万，这是实实在在的降房价啊，所以买的人自然多了，房价就涨起来了。

3、降息之后，房价会涨吗？

而房价一旦上涨之后，房子的金融属性就体现出来，杠杆买房，在房价上涨之后，会实现良好的投资收益，这又会进一步引发越来越多的人来购房，进一步刺激房价上涨，一直到下一波调控手段来临才遏制住这波罕见的涨势！

全国房价在2018年和2019年见顶回落，但是2020年又遭遇了疫情，再次开启了降息，降低到了4.65%，于是2020年到2021年上半年全国房价又涨了一波，虽然比2015年那波的幅度要小不少，但是房价依然是在上涨的，2021年下半年密集出台调控政策，就是为了避免2015年的形势重演。

于是房价在2021年底见顶回落，这种情况一直持续到今年，直到5月份这次降息，这次降息之后，各个城市“因城施策”，降低首付、降低购房资格、更加容易获得房贷，再加上实实在在的降低房贷利率，对房价肯定是有刺激作用的。

至于刺激作用有多大，这个要看此后的政策实施情况，我认为肯定是达不到2015年的情况，上限是2020年的情况。

当然也有人说，这就是一个陷阱，如此大幅度降息，肯定是说明情况很危险啊，这个时候千万不要往里面跳，对于这种说法也有人是认同的。到底认同哪一种观点，这就要看自己的判断了，我的观点在上面已经阐述完了。

2014年的时候大家觉得房价要完了，在2020疫情期间，也有人认为房价要完了，但是最后结果又如何？