民生银行破产（4家银行破产倒闭）

我国是储蓄大国，根据央行金融数据报告，2022年第一季度增加住户存款7.82万亿元，考虑到2021年末的住户存款余额102.5万亿元，2022年第一季度末住户存款累计余额为110.32万亿元。根据第七次人口普查数据14.12亿人计算，中国人均存款为7.81万元。按照中国常见的3口人家庭，家庭存款达到23.43万元才能达到平均水平，按照4口之间来计算，家庭存款达到31.24万元才能被认为是家庭存款达标。

个人及家庭之所以有这么高的存款，与目前我国的股市、货币资金等理财产品的投资收益低有很大关系。股市是少数人玩的游戏，大部分国人都没有专业的理财技能，投资股市风险太大；货币资金虽然安全，但看看最近几年的年化利率，也是不怎么让人看上眼，收益比1年定期存款稍好，总体收益还比不上两年期的定期存款，更别说和3年期及银行大额存单相比。收益不行，安全性又不如银行，大量资金又不太可能存放家中，银行自然就成了资金持有人的好去处。

不过，近些年发生的一些事情，也让我们对银行存款的安全性起了戒心。历史上已经有4家银行破产倒闭重组，最近又发生3家银行无法及时取款的情况，证明银行存款也不是百分百的绝对安全。

四家银行破产

第一家，海南发展银行。从名称上看，银行就是银行，似乎和公司挂不上边，但在现代企业模式下， 银行实际上就是公司，自主经营自负盈亏，经营不好就有倒闭的风险。在海南房地产疯涨的年代，海南发展银行把大量资金投资房地产，希望获得高回报，但事与愿违，海南房地产泡沫破灭，海南房价大跌，开发商资金链断裂，大量工程烂尾，银行贷款无法收回。而银行的钱都是储户存入的，眼看海南发展银行收不回贷款，担心自己存款安全，大量储户开始挤兑海南发展银行，在开发商和储户的两面夹击下，海南发展银行只能宣布破产倒闭。

第二家，河北肃宁尚村信用社。破产原因也是经营不善，尚村信用社早在2011年就停止了对外业务，2015年我国出台存款保险条例后宣布破产。

第三家，汕头商业银行。汕头商业主要由当地13家信用社合并而成，而这些信用社本身就存在着大量的不良贷款。汕头商业银行成立之后，由于该银行出现高息揽储、违规放贷、经营不善等原因，最终只能宣布破产倒闭。

第四家，包商银行 。2019年5月份，包商银行因信用风险被银保监会和人民银行接管。经查，包商银行存在严重的经营和财务问题，并且资不抵债。2020年11月，包商银行接到央行和银保监会《关于认定包商银行发生无法生存触发事件的通知》，央行、银保监会认定该行已经发生“无法生存触发事件”，进入破产程序，2021年2月被裁定破产。

三家银行无法及时取款

到2021年末，我国共有金融机构4600多家，其中村镇银行有1651家。虽然各类银行非常多，但我们能记住名字的，估计也就是中农工建交邮储等为数不多的几家大银行，很多银行的名字，我们甚至连名字也没听说过。银行之所以发展这么快，与我国放宽市场准入有关，由于利润高、风险小，很多小县城也办起了自己当地的银行，农商行、村镇银行大量涌现。

但这些地方性小银行的缺点非常明显，底子薄、规模小、潜在用户少、抗风险能力差。为了生存，这些地方小银行依靠高息揽储，甚至违法异地揽储，导致经营成本加大。随着监管的加强，银行利率下调，本来靠高息揽储的这些小银行，更没有了与大银行竞争的资本，生存越来越艰难。

4月27日，河南3家村镇银行发生无法取现的问题，有人去银行排队取款，却发现号已经排到了300多号，根本无法及时取现，疑似发生挤兑。这三家银行分别是河南禹州新民生村镇银行、上蔡惠民村镇银行、柘城黄淮村镇银行。根据公开报道，这次无法取现的用户，属于互联网存款，也就是线上渠道的异地存款，但这种存款产品是违规的，地方小银行没有资格吸收异地存款，之所以发生这种现象，通过目前的情况判断，属于高息异地揽储惹得祸。

提醒存款人注意三个细节

四家银行先后倒闭，如今又发生河南3家银行无法及时取现的情况，这不得不让存款人心生忌惮，银行存款也不安全了？为了个人存款资金的安全，提醒存款人注意三个细节：

第一、不要违规存款。

国有大银行一般不会出现违规吸收存款的情况，小银行为了生存，存款利息一般比国有大银行的利息高一些，但这些村镇级别的小银行的潜在存款人实在太少了，导致单位经常成本过高，唯有体量大才能降低单位成本，但存款规模无法满足资金周转需要，导致资金成本较高。一些小银行为了摆脱这种困境，祭出高息揽储利器，甚至违规异地高息揽储，这进一步加大银行的经营成本，为银行的发展埋下隐患。所以储户不要为了眼前的暂时既得利益，而忽视了存款本身的安全性，更不要违规存款。

第二、单家银行存款规模不要超过50万元。

小编注意到，这次出现的3家银行取现困难的情况，有一位储户的存款高达150万元，存够50天，利率6%，如果储户提前取出，利率按照1.85%来计算，这样的利率显然比大银行高出太多。如果储户所在的存款行最后真的破产倒闭了，按照《存款保险条例》的规定，储户可获得50万元的兜底赔偿，但另外100万元能不能收回来，只能听天由命了。因此，建议储户即使是为了高息存款，也要控制自己的存款规模，一家银行的存款不要超过50万元。

第三、选择大银行。

储户存款的首要目的是安全，其次才是收益。虽然大银行的收益普遍没有小银行低，但是从安全性上来说，基本上是不用担心的，把钱存入这些银行，虽然收益低了点，但是可以安心地“躺赚”。而小银行就不一样了，虽然赚取的收益较高，但风险也是很大的，天上不会掉馅饼，收益越高，风险越大。