2008年银行利率（低息时代来临）

手中有粮心中不慌，大家之所以愿意把钱存入银行，除了考虑安全因素外，存款还有一份不错的“被动收入”，以及在特殊情况下的应急使用，加上中国人天生就喜欢存钱，由此让我国成为了世界储蓄大国，并在2008年成为世界第一，储蓄率高达51.8%。虽然近几年储蓄率有所下降，但仍然维持在45%左右，是世界平均水平的2倍，更是一些发达国家的3倍，甚至是4倍，或者更高的倍数。

根据央行发布的最新金融数据报告，今年上半年，我国储蓄总额达到了233.2万亿，上半年人民币存款增加14.05万亿元，其中，住户存款增加7.45万亿元。联想到2020年我国居民存款余额93.44万亿，到6月为止，我国居民储蓄总额已经达到了100.89万亿，人均存款突破了7万元，这样的存款规模已经十分接近我国2020年GDP总量了。

银行修改存款利率“游戏规则”

体量巨大的居民存款，让老百姓尝到了不少甜头，特别是当前股市不景气、货币基金收益下滑、房地产泡沫风险持续增大的情况下，老百姓更是倾向稳健型的理财方式，于是，纷纷把钱存入银行。特别是央行在2015年推出大额存单，以及2015年开始的存贷款利率改革，一大波存款利率福利让老百姓赚到了不少利息。比如异地存款、互联网存款、靠档计息产品等，虽然这些产品因为涉嫌违规，被央行叫停，但这一波“利息福利”，仍然让老百姓津津乐道。

从这些高息揽储产品被叫停来看，有些嗅觉敏锐的人已经认识到了，未来的存款利息可能会有下跌的趋势。

6月初，央行放话要让利实体经济，20天后，存款利率优化调整，将原来存款基准利率倍数调整转换为基准利率加基点的方式，并再次强调银行业要为实体经济服务。降息往往伴随着降准，7月9日央行宣布从7月15日起下调金融机构存款准备金0.5个百分点，释放1万亿资金，加大对小微企业的扶持力度。央行这一连串的“组合拳”目的非常明显：发展经济。

低息时代来临？

银行作为金融机构，利润来自经营，在央行让利实体经济的“调门”下，让利的途径就是贷款利率的下降。可银行不是慈善机构，贷款利率的下降必然对银行的收入产生不利影响，用什么来弥补？银行在这方面也没有什么过人之处，简单的方式往往就是最有效的方式：降低存款利率。

如今，我们也看到了结果。从6月21日起，各大银行纷纷下调了存款利率。作为国有大型商业银行，也是最先响应央行号召的，在这轮降利过程中，这些银行大幅度下调了中长期存款利率。比如，某国有大银行的3年定期存款利率就从3.85%降到3.25%，2年期从2.94%降到了2.6%等，其他银行的降利趋势也基本上都是相同的。

存款利率的下调，让人们开始转向另一个可靠的投资理财去处：国债。但专业人士分析，随着存款利率的下调，国债利率也很有可能跟随下调。2021年7月10号，国债发行如期举行。果不其然，存款利率下调了，3年期国债利率从3.8%降到了3.4%，5年期国债利率从3.97降到了3.57%，3年和5年期的国债利率都下降了0.4%。

从目前央行政策和经济大环境来看，央行通过降息来降低社会资金成本，让利实体经济，刺激企业投资和居民消费，在小编看来，利息持续走低或许将成为未来一段时间的大趋势。

零利率或负利率有可能吗？

从世界范围看，我国现阶段的存款利率相比发达国家利率水平是非常高的，一些发达国家的居民之所以不愿意存款，除了社会保障水平比较高之外，与该国存款利率低、甚至是负利率有关，这些国家不鼓励居民存款，而是更希望人们去消费。如果居民存款多了，不仅得不到利息，还要为银行缴纳一笔“保管费”。

比如荷兰银行规定，存款超过250万欧元以上的客户，不但没有利息，还要支付0.5％的负利息。

目前，许多发达国家的存款利率均在1%左右，而欧元区德国、法国、西班牙、荷兰、意大利等多个国家已经是零利率了，瑞士、日本、丹麦、瑞典、挪威等国家更是负利率。比如日本是-0.1%，瑞士-0.75%。

这些低利率国家或者负利率国家，都属于富裕的国家，经济发展水平比较高，但同时经济发展速度已经大不如前，甚至停滞或倒退。为了刺激经济增长，这些国家通常就采用这样的利率刺激经济增长。毕竟，如果把钱存进银行，对社会的价值就会大打折扣，如果存款没有利息，甚至给银行保管费，就会倒逼存款人拿钱去投资或者去消费，从而带动经济增长。

随着我国经济的增长，我国经济发展速度可能也会有一定程度的下降，这是经济发展到一定阶段的共性。如果大家都把钱存银行，经济增长必然就会受到影响，低利率政策都是倒逼资金流向实体经济，拉动投资，促进消费。

从当前我国面临的经济形势来看，未来低利率将是大趋势，但低到什么程度，是否达到零利率甚至是负利率，现在来看，还是一个未知数。

结语

综上所述，银行修改存款利率规则后，在让利实体经济的大环境下，各大银行纷纷下调了存款利率，国债利率也因为存款利率的下调而下调，使老百姓的利息收入受到了一定的影响。随着我国经济发展水平越来越高，未来存款利息持续走低已经是大概率事件，这已经成为许多人的共识，但利率低到什么程度，未来并不明朗，由此并不能排除将来存款利率为零，甚至是负利率的情况。