倒按揭（挑战传统的）

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以前都说养老靠儿子，但是现在来说看到年轻人辛苦打拼，老人们更是不忍心劳烦孩子，

而老人选择住养老院养老已不是新鲜事，但如何支付养老费用仍是老年人最为关注的问题。

越来越多的老人青睐以房养老，所以又出现了一种新型的养老方式-倒按揭，什么是倒按揭？来看看！

“倒按揭”也称“反向住房抵押贷款”。

是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；

当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。

而倒按揭的放贷主要对象是有房子的老年人，老年人会将属于自己的房子抵押给银行，银行对房子进行估价之后，会定期或者一次性付给抵押人欠款，等到老人去世之后，房屋就会归银行所有，或者再由老人的子女买回。

简单来说就是老人用自己的住房作抵押物从银行贷款每月领取养老金来安度晚年，通过保险机构以“按月付款”方式购买老年人身后的房屋产权，帮助老人实现“以房养老”，

事实上，对于这部分养老需求的开发，国外也都经历了一个过程。

例如美国倒按揭贷款业务虽然上世纪就已起步，但直到2005年以后才取得了快速增长。

尽管“倒按揭”具有诸多优势，但在国外，也仅仅是把它作为金融创新手段和养老补充手段之一，并不可能作为主要的养老模式。

但是什么样的人适合倒按揭？

其实倒按揭”的适用人群范围很窄，只适用于大中城市的低收入、有住房、且无子女继承的群体。

1.孤寡老人。他们没有子女来供养他们，去世后也不用想着把房子留给后人，所以这部分老人生活如果没有保障，可以想想用“倒按揭”。

2.有子女，但自己收入有限，子女无能力给予老人更好的生活条件，也不需要老人提供住房的。这部分老人可以成为“倒按揭”的拥护者。

3.不用考虑把房子作为遗产给予子女的老人，可以把房子“倒按揭”，在有生之年既可以享受住房又可以享受房子带来的经济效益。

4.家庭生活优越，有闲置房产的老人。可以考虑将闲置房屋出租也可以考虑“倒按揭”。

即使倒按揭可以实行，手续也是复杂的，目前来说国内这部分政策还不完善，政策法律尚不健全

倒按揭”从法律角度讲，是一种“逆向贷款”，即房产所有者以房产作为抵押，向银行或是其他机构贷款，用于养老生活。

但在倒按揭有房屋产权、评估、房价、老年人的人寿计算等等诸多因素，仅靠现有评估机构或者操作部门，都无法让消费者满意和认可。

而且现在连买房买二手房都有如此之多的套路，倒按揭肯定不简单，而且遇到纠纷，一时也是很难解决～

还有一个特别重要的就是，观念问题，

在中国如果老人把房子想要留给子女，但是却让他们按揭出去的话，恐怕一时也难以接受，自己的住房是几乎倾尽一生的心血才购置下来的，实在“不甘心”就这样交给保险公司或者银行，而是希望能将其留给子女，

消费者可以选择的养老方式会有很多种，而“以房养老”只是为老年人提供的选择之一，这种模式可能更适合无子女的老人。

南方房产特约嘉宾

郑大源

房卫士按揭总经理 | 南方房产特约嘉宾

2050年左右，我国老年人口总量将超过4亿，每10人中将有3个老人。

仅从数字推断，“以房养老”还是可以推广，

不过，“倒按揭”型“以房养老”的推广之路还很漫长。

要实际推行“以房养老”模式，更需要具备诸多条件。

如果是你，你打算如何养老呢？你见过倒按揭吗？