保险合同纠纷（保险科普8）

原创：保参谋

近日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2021年第四季度保险消费投诉情况的通报》。《通报》显示，普通人寿保险人身保险公司投诉最多的险种；理赔纠纷和销售纠纷是消费者反映集中的问题。

其实，引起纠纷的主要原因之一是保险那纸晦涩难懂的合同。很多消费者在遇到出险，申请理赔时，才发现实际情况与合同约定有出入，无法获得期待的结果，纠纷也就产生了。为了避免纠纷，保障自己的利益，看懂保险合同很有必要。这篇就给大家列出几个关键点。

一看保障范围，也就是能保什么。

比如意外险，是不是有伤残保障，有没有附加交通意外、附加医疗保障范围、门诊报销，是否含有猝死保障等等；再比如重疾险，是否含有轻症、中症保障；疾病种类有多少种；赔付次数；是否含有豁免保费等。了解了这些信息，那合同的基本保障内容就清楚了。

二看保障责任

明确保障责任，也就是要明白这份合同，在什么情况下可以获得理赔，什么情况下保险公司不会赔付。这是投保人向保险公司购买保险产品后的核心利益。比如免赔额、免赔天数，达不到约定就不赔；再比如必须且合理的医疗费用，如果不是合同约定的必须且合理的费用，那只能自己买单。

三看免责条款

免责条款也就是除外责任，看在何种情况下保险公司可以不承担赔偿和给付的责任。免责条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况，投保人在购买保险后要当心回避这些状况的出现，为避免日后的纠纷做一点事前准备。

四看时间节点

保险合同中明确约定了几个重要的时间节点：犹豫期、生效期、观察期、保障期、宽限期等等。这些不同的时间节点究竟有什么作用，消费者在这些时间节点上可以享受什么样的权利，将面临什么样的风险都应该事先了解清楚。比如观察期，大部分医疗保险单有观察期的规定，在这段时期内出险（一般是90-180天），保险公司视为保险未生效，不会给予赔付。

再比如宽限期，就是合同到期但可以延长一段时间，这个期间出险保险公司是否赔付看合同。还有一个诉讼时效，就是如果不满保险公司的赔付或答复，去法院提起诉讼的时间约定。

最后别忘了看看常规信息

一般在保险的最前面，都是保险合同的基础信息，比如哪家保险公司，买的什么产品，保费周期计算、保险金、缴费方式等等。另外，投保人、被保险人、受益人也都要搞清楚。

保险条款看不懂？保险合同太高深？其实保险没有那么难懂，明确了几个关键信息点，可以有效减少保险纠纷。

如果你还是看不懂手里的合同，如果你觉得看条款太麻烦，不妨来【保参谋】咨询保参谋。最后，希望每个人都能买到合适的保险。