平安保险拒赔案例（北京男子买重疾）

2025-08-25 12:42:01 阅读 625 评论 0

摘要：患癌症就已经很不幸了，本指望重疾险赔一大笔钱，让病弱的身体和脆弱的心灵得到稍许安慰，家庭经济状况能维持原样。但闹心的是，保险公司居然拒赔50多万保险金，一盆冷水浇了透心凉。被保人刘先生以前认为保险可以为健康保驾护航，现在开始接受以下网友的观点：得了癌症还不赔

患癌症就已经很不幸了，本指望重疾险赔一大笔钱，让病弱的身体和脆弱的心灵得到稍许安慰，家庭经济状况能维持原样。

但闹心的是，保险公司居然拒赔50多万保险金，一盆冷水浇了透心凉。

被保人刘先生以前认为保险可以为健康保驾护航，现在开始接受以下网友的观点：

得了癌症还不赔，重疾险到底保什么？

01 真实案例

2018年7月17日，北京刘先生在平安代理人马某的推荐下为自己购买了平安福2018，并交纳了全部保费，具体保障如下：

主险是平安福（至尊18）终身寿险（保险金额501000元）；

附加平安福提前给付重疾（保险金额500000元）、

附加长期意外险（保险金额500000元）、豁免C16、轻症豁免C，

附加一年短期险健享人生B、意外医疗B（保险金额50000元）。

2018年12月25日，刘先生在北京协和医院诊断为甲状腺乳头状癌。同日，刘先生在该院办理住院。12月27日，刘先生在该院完成手术。12月29日，刘先生办理出院。住院期间，扣除医保部分，刘先生个人共支付金额2272.79元。

出院后，刘先生立即申请理赔。平安北京分公司在2019年1月31日出具理赔决定通知书：解除保险合同，拒赔重疾理赔金50万元，拒赔医疗险，并不予退还保费。理由是，经审核，被保险人投保前存在严重影响承保的身体健康状况，在投保时未如实告知，按照《中华人民共和国保险法》第十六条作出上述决定。

刘先生不服，上诉至法院，一审判平安败诉，平安不服，再诉，二审维持原判。

02 案情分析

三木多次强调，重疾险的拒赔案件多数是关于如实告知问题，本案依然是。

刚过等待期没多久就出险，保险理赔员的神经绷得很紧，根据三木多年理赔经验，第一反应要查的就是带病投保嫌疑。于是平安理赔员要求刘先生提供体检账号和验证码，登录进去后查到3份体检报告，此时得知刘先生投保前患有甲状腺疾病的事实，才有全文拒赔的决定。

三份体检报告：

2016年1月13日的健康体检报告第6页载明：“胆：胆囊息肉。甲状腺：甲状腺形态大小正常，左侧见边界尚清晰的囊实结节，右侧未见明显异常。初步意见：胆囊息肉，左侧甲状腺囊实性结节（建议进一步检查）。专家建议与指导：左侧甲状腺结节（外科）：本次体检超声提示左侧甲状腺囊实性结节，甲功正常，建议专科进一步检查。

2016年12月5日的健康体检报告第2页载明：“阳性结果和异常情况：超声提示胆囊壁胆固醇结晶，超声提示左侧甲状腺实性结节。”甲状腺：甲状腺形态大小正常，左侧可见边界尚清晰的低回声，右侧未见明显异常。初步意见：胆囊壁胆固醇结晶，左侧甲状腺实性结节。”

2017年11月20日的健康体检报告第2页载明：“阳性结果和异常情况：左侧甲状腺结节（外科）；超声提示左侧甲状腺实性结节（伴钙化）。”第9页载明：“甲状腺：双侧甲状腺形态大小正常，左侧可见边界清晰的低回声结节，内可见强回声。右侧未见明显异常。初步意见：左侧甲状腺实性结节（伴钙化）。

从三份体检报告看，刘先生甲状腺异常是不争的事实，至于投保前是否有告知，争议点主要如下：

1、三份报告保险公司知晓的时间存在争议，保险公司说甲状腺癌理赔调查时才知道，刘先生说投保前就已经告诉平安代理人马某，但双方都无证据证明自己的观点，法院都不予支持。

2、“人身保险投保书”中载明“08您是否目前患有或过去曾经患过下列疾病或手术史？G甲状腺或甲状旁腺疾病。”刘伟光选择“否”。刘先生这样天的理由是，刘先生于2018年7月6日即投保前，曾于平安北京分公司医务室处接受体检，体检项目包括“甲状腺”，该项体检结果显示为甲状腺“未见异常”，因此填了否。

最关键是一审法院认为：平安人寿公司在刘先生投保时对刘伟光的体检结果是知情的，并根据有关保险法律规定判决平安人寿公司给付刘伟光保险金并无不当。

因此，刘先生一二审胜诉。