栗子学院（相互宝再爆理赔难）

2018年，自相互宝上线后，引起了社会的强烈反响。

“帮助他人，守护自己；一人生病，大家出钱。”这一口号吸引了很多人加入其中，也确实解决了相当一部分人的基础保障。

但近一年，关于相互宝的负面消息层出不穷，分摊金上涨、理赔纠纷不断。

然而，就在前几天，川川上网冲浪时，看到了这样一条消息：

相互宝再爆理赔难，90后女生发起诉讼！

（图源：新浪财经）

这次爆出的新闻，不仅仅是因为“相互宝拒赔”，而是在同样的情况下“保险公司理赔成功”了。

那么，为什么会出现这样的情况呢？

01.

所以，相互宝是“故意拒赔”？

首先，我们来回顾一下事情的经过：

2017年～2018年，90后陈女士由于娘家经济的原因，感到生活压力巨大，一度出现睡眠质量差、手脚麻木、曾有1个月以上的情绪低落等症状，并被医院诊断”出现抑郁状态”。

随着经济压力的减轻，2019年陈女士的情绪和身体也有所好转，并于同年12月加入了相互宝互助计划。

但不幸的是，就在2020年12月陈女士被医院确诊患上「浸润性腺癌」。

这一项其实是符合相互宝“恶性肿瘤”的互助内容的，但陈女士申请理赔时却遭到了相互宝平台的“拒赔”。

相互宝平台给出的理由是：存在带病投保的情况，不予理赔。

并且，表示抑郁症属于精神疾病的一种，而精神疾病是不符合规定的健康要求的。

“我只是有抑郁症状，又不是抑郁症，这只能算是心理疾病，它与精神疾病的病因、临床表现等都是不同的。”陈女士强调。

的确，从医学角度看，心理疾病和精神疾病确实存在着区别。

（图源：百度知道）

所以，有抑郁症状、焦虑症都只能算是心理疾病，比如出现兴趣减退、生活规律紊乱。

当这边还在纠结“抑郁症”问题时，另外一边，陈女士购买的商业保险却理赔成功了，直接赔付了10万元。

同样的状况，不同的理赔结果，引起了很多网友的吐槽：

“有抑郁症状并不是有精神疾病，这也太上纲上线了吧！”

“偷偷问一句，相互宝拒赔是不是故意的啊，怕赔得太多亏本呐！”

根据川川从平台客服那里了解到的情况来看，只要是和抑郁症沾边的，不管是否康复，都是不符合要求的。

并且，根据相互宝的盈利模式来看，拒赔对平台没有什么好处的。因为收入来源主要是靠管理费（每期互助金*8%），而且是成功赔付后才能拿到的。

如果故意拒赔的话，不仅拿不到管理费，还会被扣上“这也不赔、那也不赔”的帽子，这不是赔了夫人又折兵嘛。

所以，这并不是故意不赔的，而是在严格审查的情况下，让平台可以持续运营，跑得更久。

这次的拒赔事件，也算是给我们提了个醒：

相互宝这类互助计划虽然有一些积极意义，但它并不是保险，单靠它抵御风险并不稳妥。今后，不论是加入互助计划还是买保险，一定要认真阅读健康告知。

02.

健康保障的答案是什么？

由于各大互助平台纷纷“倒台”，负面消息也不断涌现，随之而来的是，监管越来越严格。

并且，银保监会也明确了要把互助平台纳入监管，尽快实现合法经营。

（图源：中国银行保险监督管理委员会官网）

这也就是说，这些年大家蜂拥而至的互助计划，无论大小平台，都是没有保险经营资质的。

互助计划会不会关闭这最后一扇大门？我们无从得知，也没有答案。

但能肯定的是，监管严格的管控都是为了规范互助行业，受益人最终还是我们自己。

那么，相比于相互宝，惠民保是不是更加靠谱一些呢？

惠民保由于门槛低、性价比高等特点，也非常适合买不起商业保险的人群。

川川整理了一张表格，可以提供参考：

惠民保VS互助计划

从图中，我们可以看到这是2个完全不同的产品。

惠民保：性价比高、保障稳定、价格不会随意变动、受银保监会严格监管。

互助计划：非持牌经营、保障不稳定、无明确监管，无法与惠民保相提并论。

所以，如果预算有限的话，无法购买百万医疗险的朋友，建议优先选择惠民保。

目前参与相互宝的人数有8000多万，这其中包含了不少身体状况良好的朋友，当初加入是因为分摊金低又或是为了献爱心。

对于是这种情况下的朋友，单有互助计划的保障是远远不够的，川川还是建议这样的朋友在预算充足的情况下，优先配齐重疾险、意外险、百万医疗险和定期寿险。

最后，还是要提醒下大家，不论是选择互助计划还是惠民保，我们都要趁早、趁健康，赶紧买起来！别等到啥也买不了的时候，后悔已晚。