北京在明律师事务所（疫情之下）

■本文作者：董世勋 北京在明律师事务所

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自2020年年初疫情爆发以来，经济形势、人民的收入都受到了或多或少影响。

2022年4月6日，关于希望延缓房贷还款期限的词条登上微博热搜榜单，位居话题榜首，当日该话题阅读量已超3.4亿次。

针对此话题，银行方也作出了回应。工商银行、农业银行、建设银行、邮储银行、中国银行等六大均公开回应称，对于因为受疫情影响的贷款人，在征信、还款时间等方面可以受到一定的特殊对待。

但仔细分析来看，各大银行的回应都比较原则化，并不足以消除广大房奴的担忧。

那么，疫情之下，你的房贷受到影响了吗？

在经济形势不佳的情况下，房奴们不能如期足额还房贷，在宏观上属于社会问题，但微观上更多地牵扯法律问题。

那么，疫情的影响到底能构成延期甚至不还贷的免责事由吗？

一般来说，疫情在被认定为不可抗力的情况下才有构成习惯免责事由的可能。《民法典》第一百八十条规定，因不可抗力不能履行民事义务的，不承担民事责任……事实上，不可抗力是指不能预见、不能避免且不能克服的客观情况。

根据这一规定，需要满足不能预见、不能避免、不能克服这“三不能”的条件才能构成不可抗力。

从宏观上看，疫情对某些产业的影响非常大，如旅游、餐饮等行业。而这些行业的从业者由于疫情的存在，势必存在收入明显下降的情况。对于这类的“房奴”而言，其因疫情影响暂时无法按期还贷而申请迟延履行，完全符合上述法律的规定，某种程度上也是情理之中。

从微观上看，个人如果因不幸被感染、隔离等，导致其不能工作而失去收入的，其违约行为自然可以适用不可抗力免责原则。

但如果个人并非感染或被隔离，其所处行业也未明显的受到疫情的影响，在此情况下，其不能如期还贷，是否属于不可抗力呢？

其实，相对于直接受到疫情影响的行业从业人员，间接地受到疫情影响而收入减少的人员数目庞大得多，近乎遍及全社会各行各业。也正是由于这样的原因，这一免责事由的适用客观上需要审慎，法院一般对此采取了相当的谨慎态度。

此外，需要注意的是，疫情对于整个社会的人都是有影响的，若以收入减少、断供等为由主张免责，司法机关可能不会轻易支持。

不过，笔者认为，疫情等不可抗力属于合法、正当的免责事由。对于那些受疫情影响严重的人，有关部门应就此作出具体规定，使其有据可依，从而保障大家都能顺利平安地度过疫情！

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